Een vraag waar we allemaal ooit mee worden geconfronteerd is hoeveel je kan lenen. Lenen voor een huis, een auto of om een persoonlijk project te financieren. Je kan het zo gek niet bedenken of je kan ervoor lenen. Men kan als consument alle banken afgaan om zo voordelig mogelijk te lenen, maar is het wel slim om een lening af te sluiten?
Ben ik verplicht om te lenen?
Gelukkig is niemand verplicht om geld te lenen. Nochtans denken we dat een lening afsluiten vaak de enige optie is, om dromen mee te financieren. Er zijn zelfs mensen die geloven dat er buiten een hypotheek of autolening geen andere alternatieven beschikbaar zijn. Een goede analyse van je behoeften lijkt onlosmakelijk met de keuze om wel of niet te gaan lenen verbonden.
Moet ik wel lenen?
Vooraleer we verschillende kredieten gaan vergelijken, zouden we ons moeten afvragen of we wel een krediet nodig hebben. Gaan lenen voor iets nieuw is ondertussen zo ingeburgerd, dat de vraag niet altijd wordt gesteld. Misschien heb je wel voldoende op je spaarrekening staan. Indien dat niet het geval is, kan je nadenken hoe urgent dat nieuwe ding wel is.
Over hoog urgente zaken zoals een kapotte auto of wasmachine is het vrij duidelijk dat je de vervanging van zulk apparaat, moeilijk kan uitstellen. Toch is de reparatie van een bestaand toestel vaak goedkoper dan onmiddellijk iets nieuw te kopen. Soms geeft het betalen van een bestaande kost meer ademruimte om verder te sparen. Als je bv. niet voldoende geld voor een nieuwe wagen hebt, kan je met een goed spaarplan of een goede belegging sneller aan het benodigde geld komen.
Waarom kredieten de enige oplossing lijken
Waarom nadenken over het aangaan van een lening, als het toch zo gemakkelijk gaat. De bank weet aan wie ze geld lenen. Als ik het krediet krijg, betekent dat toch dat ik kredietwaardig ben? Niet precies. Hoewel jouw solvabiliteit door banken verplicht moet worden gecontroleerd, durven ze soms de bal misslaan. Dat komt niet altijd omdat de bank zijn werk niet goed heeft gedaan, maar ligt eerder aan de beperkte kennis die ze over jou bezitten. Men gaat af op wat er over jou in het bankensysteem beschikbaar is, zonder dat ze nagaan of je wel goed met geld kan omgaan.
in principe hebben banken liever dat je veel uitgeeft en dat je daarvoor telkens komt lenen. De niet te onderschatten rente op iedere lening brengt voor hen een aardige cent in het laatje. Klanten die een leven lang lenen brengen het meeste op. Zolang Jan modaal in de onbereikbare droom blijft geloven, zullen banken massa’s geld verdienen.
Hoeveel kan ik lenen op basis van mijn loon?
Volgens een normale standaard zou je 1/3 van je loon mogen lenen. Natuurlijk zijn er banken die hierboven gaan, al lijkt dat niet de beste keuze. Wie meer dan een derde van zijn loon leent, zal bij onverwachte omstandigheden, sneller in de dieperik geraken. Als je wil lenen blijft de 1/3 regel aangewezen. Als deze vooropgestelde berekening resulteert in het feit dat je niet kan lenen, zou je daar iets van moeten opsteken. Als mens durven we soms met ons hoofd in de wolken te leven. Eens de droom van het project is weggeëbd, komt de realiteit piepen. Als je volgens de 1/3 regel niet kan lenen, doe je het best niet.
Hoeveel moet je verdienen om een huis te kopen?
De woningprijzen zijn al sinds mensenheugenis aan een opwaartse trend bezig. Een huis dat vandaag 200.000 euro kost, zal volgend jaar waarschijnlijk 212.000 euro kosten, ofwel een inflatoire stijging van ongeveer 6%. Binnen 10 jaar kost datzelfde huis dus 363.879 euro. Geen wonder dat potentiële leners zo snel mogelijk een hypotheek willen afsluiten.
Is het kopen van een huis op basis van je financiële situatie wel aangewezen? Als huiseigenaar zal je niet alleen met de hypotheekkosten worden geconfronteerd. Buiten notariskosten heb je nog de jaarlijkse herstellingswerken, de onroerende voorheffing en lokale belastingen. Er wordt snel van uitgegaan dat deze kosten wel zullen meevallen, tot het dak of het elektriciteitsnet van je huis moet worden vernieuwd. Buiten jouw leencapaciteit, zou je dus over een minimale spaarreserve van 20.000 euro moeten beschikken. Deze berekeningen geven weer dat je nooit op een huis moet overbieden. Als je het huis niet kan betalen, wacht je beter op een volgende kans.
Sparen in plaats van lenen
Een andere manier om je dromen te financieren kan je bekomen door te sparen. Sparen voor iets dat je wil hebben, blijft veelal de slimste keuze, omdat je geen interesten hoeft te betalen en omdat er geen lening moet worden afgelost. Toch lijkt het sparen voor mijn project onhaalbaar, maar is dat wel zo?
Zijn we het sparen verleerd?
De gemiddelde Belg en Nederlander spaart goed. Nochtans zijn we ook goede leners. Gelukkig leven we niet op het Amerikaanse kredietkaartsysteem, maar dat wil niet zeggen, dat onze manier van leven slim te noemen is. In het boek The Richest Man in Babylon wordt aan de hand van een verhaal uitgelegd, hoe je financieel onafhankelijk kunt worden. Dit begint door minder uitgeven dan je hebt en het verschil te beleggen.
Als mens willen we alles nu hebben, zonder dat we daar de middelen voor bezitten. Het is verstandig de vraag te stellen of men niet beter kan sparen, vooraleer men een aankoop doet. “Bedoel je dan dat ik moet sparen voor een huis? Dat is toch onmogelijk.” Dat is de retoriek die de banken jou willen doen geloven. In mijn artikel Beleggen zonder kennis leg ik stap voor stap uit, hoe je dat doel kan bereiken.
Hoe sparen met weinig geld?
Mensen met een laag inkomen denken dat sparen niet voor hen is weggelegd. Hoe kan je in hemelsnaam sparen als je de maandelijkse kosten met moeite kan betalen? Zeker in deze tijden lijkt sparen een utopie. Wat als ik zou zeggen dat je met elk inkomen kan sparen? Mensen kunnen niet sparen, omdat men er geen automatisme van maakt. Wie tot het einde van de maand wacht om te sparen komt bedrogen uit.
Mensen leven volgens wat ze hebben. Als jij genoeg geld op je zichtrekening hebt, zal je onbewust meer gaan uitgeven. De psychologie hierachter is duidelijk. Er is blijkbaar genoeg voor extraatjes, terwijl dat helemaal niet het geval is. Wie 10% van zijn loon op voorhand spaart, heeft dat probleem niet. Het wonder geschiedt zich, wanneer je het geld nooit ziet. Als er op de dag van je loon automatisch 10% of meer naar je spaarrekening gaat, leer je te leven met wat je hebt. Zelfs als je dan al het overige geld opsoupeert, ben je veilig, omdat je spaarboekje aan het groeien is. Met andere woorden: je komt vooruit in het leven. Het gaat niet over hoeveel je verdient, maar om welk percentage je aan de kant durft te zetten.
Een huis kopen met eigen geld
Het lijkt onmogelijk om zelf een huis te financieren. Nochtans is dit met bijna elk inkomen mogelijk. Dat betekent wel dat je het huis niet onmiddellijk zal bezitten, maar denk er maar eens over na. Als jij het bedrag van een huis kan sparen en de volgende 20 jaar moet huren, heb je ook niet alle kosten die aan een woning verbonden zijn. Men zegt weleens dat huren geld weggooien is, maar dat klopt niet helemaal. Met het juiste financiële plan is het mogelijk om een huis met eigen middelen te financieren.
Vaak is het zelfs veel goedkoper om een huis te huren en daarnaast te sparen, dan dat je bij de bank onmiddellijk een lening voor een hypotheek gaat afsluiten. Zelfs met de belastingvoordelen die met het kopen van een huis gepaard gaan, kom je meestal duurder uit. Zelfs miljonairs komen op hun visie om vastgoed te kopen terug. Als een huis kopen je leven zo veranderd dat je daarbuiten weinig kan doen is het zeker geen optie die je moet overwegen.
De lener is slaaf aan de ontlener
Elke lening is een lening teveel. Waar kan ik direct geld lenen of waar kan ik goedkoop lenen, zijn de foute vragen. Vanaf je geld leent, zal je een meester ofwel de ontlener moeten betalen. Je moet niet alleen betalen wat je hebt geleend, maar er zal een aardige interest worden bijgerekend. De ontlener wordt rijker, terwijl jij meer betaalt voor wat een bepaald goed waard is. het lijkt de logica zelve en toch blijven we het principe van lenen volgen.
Iets kopen met geld dat je niet hebt geeft een vals gevoel van veiligheid. Men denkt iets te bezitten dat men eigenlijk niet bezit. Een goed financieel leven leiden begint met de psychologie over geld. Een rijke heeft macht over de armen die van hem lenen. Aan jou de keuze aan welke kant je wilt staan. Ik bedoel daarmee niet dat jouw doel ‘rijk worden’ hoort te zijn, al is een goede financiële basis het begin van een minder zorgeloos leven.
Conclusie
Geld lenen is bijna altijd een slechte keuze. Wie leent wordt een slaaf aan wie uitleent. Tevens zal je bij een lening meer moeten betalen dan de oorspronkelijke waarde van het goed. Volgens mij zijn we als mensen vergeten hoe we een vermogen kunnen opbouwen en laten we ons vooral door de menigte leiden. Als de meeste mensen naar links gaan, zou jij naar rechts moeten gaan. Dat is de reden waarom er steeds minder rijken dan armen zullen zijn.
Durf een financieel plan op te stellen, zonder te moeten lenen. Zelfs met een laag maandelijks inkomen kan je een vermogen opbouwen. Elke droom is belangrijk, zolang je de droom durft plannen. Vanaf dan wordt de droom om bv. een eigen huis te kopen werkelijkheid.
Kredieten geven mogelijkheden, al is er op het einde van de rit geen meerwaarde voor de consument te rapen. Het zijn vooral banken en andere financiële instellingen die baat hebben bij het verkopen van kredieten. Tegenwoordig leven we in een wereld, waar het normaal lijkt om te gaan lenen. Een gevaarlijke keuze die het verschil tussen wel of geen vermogen uitbouwen kan betekenen.
Doneren is geven en doet zoveel meer dan je denkt. Elke euro heeft de kracht om het leven van jou en zoveel anderen te helpen.
Een reactie achterlaten