Je hebt alles op orde. Jullie wonen in een huis. Er is voldoende eten, een dak boven jullie hoofd en ieder jaar gaan jullie op reis. Alles gaat goed tot er een financiële tegenslag op je pad komt. De wasmachine begeeft het, de waterpomp van je auto is aan vervanging toe of er moet een laptop voor je kind worden aangekocht. Je financiële situatie baart je zorgen. Je hebt twee mogelijkheden. Ofwel besluit je om de kost niet te betalen, ofwel moet je een lening afsluiten. Om zulke zenuwslopende toestanden te vermijden, kun je beter op voorhand een noodfonds voor je gezin opbouwen. Maar hoe doe je dat als je elke maand maar net lijkt rond te komen?
Wat is een noodfonds?
Het lijkt vanzelfsprekend om geld voor onverwachte kosten achter de hand te houden. Toch heeft bijna de helft van de mensen geen spaargeld dat ze kunnen aanspreken. De meest voorkomende reden is niet beseffen waarom een noodfonds belangrijk is of men gaat er verkeerdelijk vanuit dat men geen financiële middelen heeft om het op te bouwen.
Een financiële buffer is cruciaal wil je tegenslagen in het leven aankunnen en geloof me… die komen op ieders pad terecht. Het merendeel van mensen die wel een noodfonds opbouwen weten niet altijd precies waarvoor het dient. Het is geen spaarreserve om je nieuwste iPhone mee te kopen, noch om een weekendje aan zee mee te bekostigen.
Een noodfonds is precies hoe de naam het zegt. Een geldreserve die we enkel in tijden van nood gaan aanspreken.
Waarom is een noodfonds belangrijk?
Om de simpele reden dat we het leven niet kunnen voorspellen. Vandaag gaat alles goed, maar niemand weet wat morgen zal brengen. Zo kan je partner ineens besluiten om te scheiden, begint het dak van je woning te lekken of komt er een factuur op je af die je helemaal niet had verwacht.
Alleen op je loon vertrouwen is gevaarlijk, want dat geld dient om je normale uitgaven mee te dekken.
Indien je in tijden van financiële tegenspoed geen noodfonds beschikbaar hebt, ben je verplicht om je in schulden te werken en dat betekent dat je financieel vermogen onder 0 duikt.
Kredietkaarten en leningen lijken aanlokkelijk, maar zijn in realiteit ankers die je steeds opnieuw onder water trekken. Dat komt omdat je op het geleende geld interesten zult moeten betalen. Bovendien is er nog zoiets als inflatie, waardoor het geleende geld van vandaag morgen minder waard is.
Wanneer gaan we noodgeld gebruiken?
Als het echt niet anders kan. Dat wil zeggen dat je geen andere financiële reserve beschikbaar hebt om je kosten mee te dekken. Het noodfonds van een gezin is de laatste financiële buffer die kan worden aangesproken. Denk dus tweemaal na voordat je er geld uithaalt.
Nu heb je weinig keuze wanneer de financiële uitdagingen niet langer draagbaar zijn, maar zelfs dan moet je de gelden aanwenden waarvoor ze initieel bedoeld waren.
Gebruik het geld in tijden van schaarste, wanneer de behoefte groter is dan wat je met je loon kunt betalen.
Enkele voorbeelden wanneer een noodfonds kan worden aangesproken zijn:
- Jobverlies: Door het verliezen van je baan heb je geen inkomen meer. Je financiële buffer zorgt ervoor dat je enkele maanden je kosten kunt betalen, zodat je niet op straat terechtkomt.
- Autoproblemen: De motor van je wagen maakt een vreemd geluid. Er komt zwarte rook uit je uitlaat, de brandstofpomp moet vervangen worden of de versnellingsbak heeft zijn beste tijd gehad.
- Medische kosten: Op de weg naar het werk heb je een ongeval gehad. Je moet onmiddellijk in het ziekenhuis worden opgenomen. Buiten ziekenhuiskosten moet je dure medicijnen aanschaffen, waar je ziekteverzekering niet tussenkomt.
- Reparaties aan je huis: Sommige mensen geloven dat het aankopen van een huis een mooie investering is tot ze het werkelijk hebben aangeschaft. Als huiseigenaar krijg je geregeld met onaangename verrassingen te maken.
- Belastingen en boetes: Zelfs de beste huisvader is niet immuun voor onverwachte belastingen en/of boetes. Het zijn de meest onaangename brieven die je in de bus kunt krijgen, maar ze moeten wel worden betaald.
Hoe groot moet je financiële buffer zijn?
De grootte van je noodfonds is van je levensstijl afhankelijk. Iemand die 5.000 euro vaste kosten per maand heeft, zal een groter noodfonds moeten opbouwen dan een alleenstaande ouder die met enkele honderden euro’s kan rondkomen.
Hoe groter je financiële buffer, hoe beter, want dan kun je meer onverwachte kosten dekken, zonder een lening te hoeven afsluiten. Standaard adviseert men om 6 maanden loon aan de kant te zetten. Ik zou eerder voor 12 maanden gaan.
Waarom zoveel?
Wel, de meeste kosten zul je met 6 maanden loon kunnen dekken, maar wat doe je als morgen je auto niet meer wil starten en je verplicht wordt om een nieuwer model aan te schaffen? Of wanneer het binnen begint te regenen en de kost van een nieuw dak 30.000 euro bedraagt? Velen beschouwen hun job als een vaste vorm van inkomen tot ze ineens worden ontslagen.
In deze wereld zijn er weinig zekerheden, waardoor je op alles voorbereid moet zijn. Een noodfonds van een jaar loon is geen overbodige luxe. Als je iedere maand 2.500 euro verdient, zul je dus 30.000 euro moeten sparen.
Waar gaan we het geld plaatsen?
Een noodfonds dat als financiële buffer voor onverwachte kosten wordt gebruikt, moet snel beschikbaar zijn. Als je auto kapot is of je verwarmingsketel niet meer wil opstarten moet je snel kunnen handelen. Het heeft dus weinig zin om het geld voor een jaar of langer bij een bank te gaan vastzetten.
De ideale rekening voor een spaarbuffer blijft een gewone spaarrekening. Die brengt minder rendement dan een beleggersrekening op, maar de waarde van je geld gaat niet omlaag en je behoudt de financiële vrijheid om snel geld beschikbaar te hebben.
Idealiter kies je een spaarrekening met een hoge interestvoet bij een bank die betrouwbaar is. Tijdens een noodgeval hoef je dan enkel van de spaarrekening naar je zichtrekening over te schrijven om de onverwachte kost te dekken.
Hoe krijgen we het bedrag voor een spaarbuffer bij elkaar?
Leuk dat je wil sparen, maar hoe krijg je in hemelsnaam een jaarwedde bij elkaar verzameld?
Een groot bedrag sparen lijkt voor de meeste mensen onhaalbaar, waardoor ze zelfs niet beginnen met geld opzij te zetten. Ze leven van loonstrook tot loonstrook en vragen zich af waarom er nooit een geldreserve beschikbaar is.
Het bedrag van een jaarloon is hoog, maar dat wil niet zeggen dat je dit spaardoel onmiddellijk moet behalen. Geef jezelf de kans om te groeien. Zet iedere maand een bepaald bedrag aan kant, zodat je aan de spaarroutine gewoon raakt.
Behaal je spaardoel in fases
Als je het bedrag van een jaarwedde voor ogen houdt, terwijl er niets op je spaarrekening staat, is het normaal dat je ontmoedigd raakt. Om te kunnen winnen moet je doelen stellen die haalbaar zijn.
Begin met een noodfonds van 1.000 euro
Zelfs de laagste lonen kunnen 1.000 euro bij elkaar krijgen. Als je een deel van je geld op een spaarrekening zet, heb je in geen tijd dat eerste doel behaald.
Begin met het sparen van minimaal 100 euro per maand om je eerste spaarbuffer op te bouwen. Elke maand zie je het bedrag aandikken en dat geeft moed om te blijven doorgaan.
Deze eerste stap is de belangrijkste stap. Het is zelfs belangrijker dan het jaarloon bij elkaar krijgen.
Waarom?
Wel, door dit doel voorop te stellen leer je op een makkelijke manier sparen. Vanaf je dit eerste babyfonds hebt verwezenlijkt, ontstaat het geloof dat sparen doenbaar wordt en dat geloof heb je nodig om de grote pot bij elkaar te krijgen.
Doel 2: 6 maanden loon
Vanaf je 1000 euro in je noodfonds hebt gestoken, ben je niet langer een man of vrouw zonder spaarcenten. Kleine onverwachte kosten kunnen worden gedekt. Zo is het niet langer een ramp wanneer de wasmachine uitvalt of als de kookplaat moet worden vervangen.
1.000 euro is leuk. Alleen is het niet voldoende om je volledig verzekerd te voelen. Daarom gaan we na het behalen van ons eerste doel onmiddellijk een tweede doel vooropstellen.
6 maanden loon op je spaarrekening ga je niet zomaar bij elkaar krijgen. Je zult hiervoor het maandelijkse spaarbedrag moeten verhogen en je tijdslimiet moeten rekken. Als je 2.500 euro per maand verdient, zou je een noodfonds van 15.000 euro moeten opbouwen.
Laten we zeggen dat je 10% van je loon, ofwel 250 euro wil opzijzetten om je spaarbuffer te spekken. Dan heb je 60 maanden, ofwel 5 jaar nodig om 15.000 euro bij elkaar te krijgen.
Nu denk je misschien dat 5 jaar lang is om een doel te behalen en gelijk heb je, zij het niet dat de meeste mensen hun wagen binnen dezelfde termijn aan de bank afbetalen.
Een jaar gaat snel en vergeet niet dat je iedere maand rijker wordt.
Doel 3: 12 maanden loon
Met het loon van een gemiddelde werknemer duurt het ongeveer 5 jaar om 15.000 euro bij elkaar te krijgen. Eenvoudig gerekend heb je dus 10 jaar nodig om 30.000 euro te sparen.
10 jaar is lang, maar laat de duurtijd je spaarinspanning niet beperken. Het gaat niet zozeer over de 30.000 euro, maar wel dat je iedere maand je noodfonds ziet groeien. Dit zal niet alleen moed geven om te blijven sparen, maar zal je aanzetten om je spaarinspanningen te vergroten.
Vergeet niet dat we met dit voorbeeld slechts 10% van onze inkomsten per maand sparen, terwijl er mensen zijn die de helft of meer van hun loon kunnen afdragen. Als je sneller je hoofddoel wil bereiken, hoef je enkel je maandelijkse inleg te vergroten.
Betaal je schulden af
Spaar nooit meer dan 5% van je loon als je nog schulden hebt. Schulden zijn als het zwaard van Damocles dat boven je hoofd hangt. Het kan ieder moment naar beneden komen.
Indien je door een of andere reden toch in een schuldenput verzeild bent geraakt, kun je beter die schulden eerst terugbetalen.
Aan elke schuld zit een interestpercentage gekoppeld, waardoor je meer moet teruggeven dan je oorspronkelijk hebt geleend. Sparen terwijl je aan iemand geld moet is niet verstandig.
Val eerst de schuld met het hoogste kostenpercentage aan en werk zo het lijstje af. Je kan niet vooruitkomen wanneer iemand de macht heeft om je steeds weer onderuit te halen.
Waarom je niet genoeg geld hebt
Ik schreef niet lang geleden het artikel 21 redenen waarom je niet rijk bent. Daarin lees je waarom de meeste mensen nooit de middenklasse overstijgen.
Dat is niet omdat de lottocijfers hen ongunstig gezind zijn of omdat ze niet genoeg verdienen. Nee, om rijk te worden moet je de mindset van een rijke durven aannemen.
Ben je bereid om anders te gaan denken?
Vergeet alsjeblieft de dwaze stelling dat je moet lenen als je iets in je leven wil opbouwen. We zijn zo verleerd om te sparen dat we alles met de kredietkaart betalen.
Echte rijke mensen kopen niets dat ze niet kunnen betalen. Buiten hun noodfonds steken ze hun geld in beleggingen. Dat komt omdat beleggingen nieuw geld genereren, zodat de sneeuwbal steeds groter wordt.
Mensen die niet genoeg geld hebben, proberen er als een rijke uit te zien, terwijl ze beter als een rijke zouden sparen en beleggen.
Leer van de rijken en niet van de armen
We willen een groter huis en een mooiere auto dan de buren. Wat we dikwijls vergeten is dat die buren een heel ander levenspad bewandelen. Misschien hebben ze zich voor dat huis en die auto in de schulden moeten werken of verdienen ze simpelweg meer dan jou, waardoor hun budget groter is.
Dat is op zich niet erg en mag gerust een stimulans zijn om het beter te willen doen. Doe echter niet mee aan de schijn van de straat die je maar een bepaalde tijd kunt volhouden.
Het geheim van de echte rijken is dat ze geen geld steken in zaken die in waarde dalen.
Laat je niet leiden door mensen die tot de middenklasse behoren en in hun leven hoogstens een huis verwerven. Leer daarentegen van degenen die zich in het verborgene verschuilen en ieder jaar groeien.
Waarom een noodfonds de eerste stap naar financieel succes is
Een financiële buffer biedt gemoedsrust en een kans om meer bij elkaar te krijgen dan je ooit voor mogelijk achtte. Wie onder 0 begint, kan niet aan een solide toekomst beginnen te bouwen.
Mensen met gezonde financiële gewoontes weten dat het leven zo nu en dan verkeerd kan uitpakken. Tijdens die stormen is je reserve broodnodig om de tegenwind te doorkomen.
Tevens is een noodfonds slechts het opstapje naar meer financieel succes, want door snel financiële tegenslagen te verwerken, is je financiële groei niet meer te stoppen.
Doneren is geven en doet zoveel meer dan je denkt. Elke euro heeft de kracht om het leven van jou en zoveel anderen te helpen.
Een reactie achterlaten