Het leven is duur. Zonder geld kom je geen meter vooruit. Beginnen met 0 euro op je bankrekening is enorm moeilijk. Dat scenario wil je niet voor je kinderen. Ooit zullen ze op eigen benen staan en hoewel je alles aan het lot kan overlaten, heb je als ouder de mogelijkheid om hen een goede start in het leven mee te geven. Het is tegenwoordig niet evident om als jongere op eigen benen te staan. Het merendeel vindt zelfs geen middelen meer om een eigen huis te kopen. Geen geld hebben weegt op het welzijn van je kind zwaar door. Dit kan je voorkomen door maandelijks een klein bedrag opzij te zetten, zodat ze op achttienjarige leeftijd niet met lege handen aan hun leven moeten beginnen. Maar hoe doe je dat en op welke manier kan je het hoogste rendement verwachten?
Waarom sparen voor de toekomst van je kind?
Ik ben thuis met 0 euro vertrokken. Gepakt met een zak kleren kwam ik in een studio terecht, waar ik 10 jaar zou wonen. Dat kwam niet omdat ik graag in een kleine ruimte doorbracht, maar omdat zonder geld je keuzes eenmaal beperkt zijn. Je hebt geen mogelijkheid om groter te wonen, noch kom je in aanmerking om een huis te kopen. Gelukkig heb ik dat laatste nooit gedaan, want dan zou mijn kostenpercentage nog meer de lucht zijn ingeschoten.
Was het makkelijker geweest als ik van thuis iets had meegekregen? Vast wel, maar in die tijd werd er meestal niet gespaard voor wanneer kinderen hun eigen weg zouden gaan. Ik heb het ook zelf moeten doen, is de uitspraak waar veel ouders zich op beroepen. Natuurlijk zijn mama en papa niet verplicht om voor hun kinderen te sparen, maar waarom zouden ze het nalaten, wanneer ze met een kleine inspanning de welvaart van hun kroost kunnen verhogen.
Kinderen die van thuis geld meekrijgen zijn op zich niet gelukkiger. Uiteindelijk moeten ze zelf keuzes maken en volgens die keuzes leven. Wel weet ik één ding. Beginnen met niks is beginnen met een achterstand. Terwijl vrienden en vriendinnen snel hun draai in het leven vonden, heeft een tekort aan geld mij parten gespeeld. Voor wat anderen gratuit meekregen, moest ik nog jaren gaan werken. Sparen of beleggen voor je kinderen is mijn inziens altijd een betere keuze dan het niet te doen. Geef wat je kunt, zodat zij op hun beurt aan anderen kunnen geven wat zij kunnen.
Sparen met een spaarboekje?
Als je voor je kinderen geld bij elkaar wil krijgen, zul je tussen sparen of beleggen moeten kiezen. In eerste instantie lijkt er weinig verschil tussen beide opties. Je zet namelijk geld op een rekening, zodat zoon of dochter hier later van kan genieten. Toch zijn er grote verschillen qua rendement en risico. Zo heb je waarschijnlijk een groter rendement bij beleggen, maar is het risico op verlies niet onbestaande.
Sparen is eenvoudig. Je zet iedere maand een bepaald bedrag op naam van je kind. Op zijn achttiende verjaardag is er een klein vermogen opgebouwd, waarmee hij of zij het leven kan aanvatten. Je weet bijna precies hoeveel geld er tegen dan op de rekening zal staan. Alleen het percentage van de interest van een spaarrekening kan nog schommelen. In België en Nederland weten we dat de kans klein is dat banken grote interestvoeten gaan uitbetalen. Als je 18 jaar lang 50 euro per maand aan de kant zet, heb je dus op zijn minst 7200€. Laten we hypothetisch stellen dat je over die periode gemiddeld 1% interest krijgt. Er zijn jaren van 2 tot 3%, maar er zijn ook jaren van het wettelijk minimum van 0,11%. In totaal zou je dan 11,768.85€ bij elkaar hebben gespaard.
Niet slecht, denk je misschien, zij het niet dat de inflatie in België de afgelopen 20 jaar met 2,37% is gestegen. Zelfs als je ieder jaar gemiddeld 2% op je spaarrekening zou hebben gekregen, kom je nog steeds maar op 12,847.39€ uit.
Volgens het artikel Spaarboekje is verliesboekje: jouw spaargeld is afgelopen 20 jaar met kwart in (reële) waarde gedaald, zou 1000 euro op een spaarboekje in 20 jaar tijd 25% aan waarde hebben verloren. Door 20 jaar je geld op een spaarrekening te zetten, zou je vandaag dus 75% van dat bedrag overhouden. Laat duidelijk zijn dat deze optie het minst gewenste resultaat geeft.
Wel ben je zeker van je geld. Elke rekening in België is dankzij de depositobeschermingsregeling tot 100.000€ gewaarborgd. Een magere troost wanneer je weet te hebben betaald, om geld op een spaarrekening te mogen zetten. Het lijkt wel de omgekeerde wereld.
Als we dit op ons bovengenoemd voorbeeld van 11,768.85€ zouden toepassen, houdt je kind dus 8826,64€ over. Aan een interestvoet van 2% wordt dat 9635,54€.
Beter beleggen voor zoon of dochter?
Je kan dus een klein vermogen bij elkaar sparen, ondanks dat het gespaarde geld door inflatie aan waarde zal verliezen. Ongetwijfeld zal zoon of dochter blij zijn dat er geld in ontvangst mag worden genomen. Spijtig genoeg zal men met dat bedrag weinig levensveranderende dingen kunnen doen.
Wie meer rendement wil, heeft een tweede optie. Beleggen is investeren in aandelen of obligaties met het oog daar later een groter rendement uit te halen. Nu is dat allemaal leuk voor mensen die iets van de aandelenmarkt kennen. Maar hoe zit het met jouw beleggingskennis?
Banken hebben daar mooi op ingespeeld. Ze stellen speciale kindrekeningen voor, waarbij het maandelijks gespaarde bedrag in fondsen wordt belegd. Hoewel deze tactiek in sommige gevallen meer dan een spaarboekje kan opbrengen, zijn de kosten van die bankfondsen niet te onderschatten. Vaak ligt het kostenpercentage van zulk fonds tussen de 1% tot 3%. Als we bovendien tegen een gemiddelde inflatie van 2 tot 3% moeten opboksen, wil dat zeggen dat we mogelijk 5% a 6% per jaar gaan moeten inleveren. Zo kindvriendelijk zijn die beleggingsrekeningen voor kinderen dus niet.
Mogen kinderen beleggen?
Volgens de Belgische wetgeving mogen kinderen niet zelf beleggen. Tot hun meerderjarige leeftijd zijn ze handelingsonbekwaam, waardoor ze geen effectenrekening mogen openen.
Daar hebben banken een mooie oplossing voor ontwikkeld, waarbij de ouder volmacht krijgt, om tot achttienjarige leeftijd het geld in naam van het kind te beleggen.
Je kan de beleggingen ook op eigen naam laten staan. Zo behoud je volledige controle en beslis je zelf wanneer het geld aan je kinderen wordt doorgegeven. Deze methode heeft wel een minpunt. Als het bedrag voldoende hoog is, zal je mogelijk 3% schenkbelasting moeten betalen.
Waarom beleggen op eigen naam toch de voorkeur geniet
Een groot pluspunt van beleggen op eigen naam is dat je steeds de controle over de investeringen behoudt. Jij kiest wanneer het geld aan zoon of dochter mag worden overgemaakt. Tevens heb je als volwassene meer mogelijkheden om je geld te beleggen. Je bent namelijk niet aan regeltjes gebonden. Aandelen, opties, obligaties, futures etc. zijn mogelijk.
We weten allemaal dat niet ieder kind op 18 jaar mentaal volwassen is. Het zou dan ook zonde zijn moesten die zuurverdiende spaarcenten op enkele maanden worden verbrast. Ook is het niet ondenkbaar dat op de dag dat je kind achttien wordt de beurzen een dip doormaken, waardoor het interessanter is om de verkoop uit te stellen. Dat wordt moeilijk als je losgeslagen tiener zo snel mogelijk zijn geld wil hebben.
Wat is de optimale manier om voor je kind te beleggen?
Ik ben geen grote fan van bankfondsen. Als je de kosten van de winsten aftrekt kom je vaak bedrogen uit. Je wil natuurlijk voor je kind zoveel mogelijk geld bij elkaar krijgen, maar hoe doe je dat?
Kies voor een S&P 500 indexfonds
Niet lang geleden schreef ik het blog Waarom je alleen de S&P 500 moet kopen. De S&P 500 is de barometer van de Amerikaanse aandelenmarkt. Binnen de S&P 500 zit ongeveer 80% van de Amerikaanse economie verweven. Grote namen als Microsoft, Tesla, Berkshire Hathaway, Nividia, Google, Facebook, Coca Cola etc. vormen de wereldbefaamde index.
Met elke belegging in de S&P koop je dus de beste bedrijven van Amerika, die aan strikte voorwaarden moeten voldoen, willen ze onderdeel van deze sterindex blijven uitmaken. Als een bedrijf niet langer voldoet, wordt het door een ander bedrijf vervangen. De S&P 500 is een zelfreinigende index.
Waarom de S&P 500 zo populair is mag niet verbazen. Met een gemiddeld rendement van boven de 10% laat deze klassieker ongeveer 80% van alle fondsbeheerders achter zich.
Wat is het verschil tussen de S&P 500 en een spaarrekening of kindrekening?
Als we ervan uitgaan dat je bij de geboorte van je kind begint te sparen, hebben we een beleggingshorizon van 18 jaar. Wat zou er gebeuren mocht je 50 euro per maand tegen een opbrengst van gemiddeld 10% in de S&P 500 beleggen?
Wie zijn dividenden herinvesteert, komt na 18 jaar op ongeveer 27,359.50€ uit. De spaarrekening kwam in het beste geval voor inflatie op 12,847.39€ uit, ofwel een verschil van 14512,11€. Zelfs als je 3% schenkbelasting betaalt, houdt je zoon of dochter nog steeds 26538, 72€ over. Meer dan het dubbel dus, maar dat is niet alles…
Wat als mijn kind verder spaart?
Mocht je meerderjarig kind beslissen om aan 50 euro per maand 10 jaar lang verder te sparen, zou hij of zij 80,525.96€ aan vermogen hebben opgebouwd. Na 20 jaar is dit maar liefst 218,426.06€. Nu is 50 euro belachelijk weinig om te sparen. Laten we hypothetisch stellen dat zoon of dochter 200€ per maand voor de volgende 20 jaar zou inleggen. In dat geval zou er 321,521.03€ bij elkaar zijn gespaard. Indien men tot de pensioenleeftijd zou wachten, heeft men ongelooflijk maar waar, het bedrag van 2,788,636.21€ bij elkaar verzameld. Niet slecht om van je oude dag te genieten.
Zolang je kind blijft beleggen, mag je nageslacht nog een leven lang domme beslissingen nemen. Aan de eindmeet zal zoon of dochter nog steeds miljonair zijn.
In dit voorbeeld heb ik tot de leeftijd van 60 jaar gerekend. Mocht zoon of dochter tot zijn 65 ste verjaardag aan 200€ per maand blijven beleggen, zou er 4,505,778.74€ op de rekening staan.
Wat als mijn kind niet verder spaart?
Nu zal niet elk kind staan te springen om te blijven sparen, maar laten we stellen dat je kroost slim genoeg is, om het geld in de S&P 500 te laten zitten. Er wordt op 18 jarige leeftijd niets meer bijgestort, maar ook niets afgehaald.
Wel, hou je vast aan je stoel, want indien er zonder bijkomende spaarinspanning tot de pensioenleeftijd aan de belegging wordt vastgehouden, is er 2,413,039.10€ opgebouwd. Opmerkelijk, aangezien je kind geen euro heeft moeten inleggen. Dat komt omdat hoe eerder je belegt, hoe meer beleggingshorizon er is om het geld te laten groeien.
Wat als mijn kind vroeger geld wilt?
Bovenstaande voorbeelden spreken tot de verbeelding. Niet alle kinderen zullen sterk genoeg zijn om 40 jaar of meer te beleggen, zelfs niet wanneer ze zelf geen euro moeten bijdragen.
Daarom is het ontzettend belangrijk dat kinderen op jonge leeftijd financieel worden geschoold. Zonder veel moeite kunnen ze miljonair worden. Indien ze sneller dat doel willen bereiken, hoeven ze enkel hun aankoop in de S&P 500 te vergroten. Zo zal een kind dat vanaf 18 jarige leeftijd 500€ per maand belegt, zijn vermogen van 27,359.50€ op 10 jaar tijd tot 166,588.04€ laten aangroeien en in 20 jaar tot 527,711.03€ transformeren.
Het hangt er allemaal van af hoe geduldig men kan zijn. Rijk worden doe je sowieso als je bereid bent om je geld te laten groeien. Een ding is duidelijk. Wie voortijdig zijn geld afhaalt, mist de kans van zijn leven.
Welke risico’s zijn aan beleggen in de S&P 500 verbonden?
Voor de geduldige belegger zijn de risico’s van beleggen in de S&P 500 op lange termijn vrijwel nihil. Ik spreek over een gemiddeld percentage van 10%, maar dat wil niet zeggen dat je investering ieder jaar met 10% groeit. Er zijn jaren zoals 2008 waar de S&P 500 bijna 40% naar beneden duikt en er zijn jaren zoals 1954 waar de S&P 45% stijgt. Dit zijn uiteraard uitzonderingen die op zich weinig betekenen, zolang je niet verkoopt.
Voor wie geen sterke maag heeft, is beleggen in de S&P 500 misschien moeilijker. Ideaal zou je iedere maand een vast bedrag voor je kind moeten sparen, zonder dat je naar het rendement kijkt. Dat is makkelijker gezegd dan gedaan. Mensen laten zich soms door emoties bewegen en dat loopt meestal slecht af.
Vergelijk een investering in de S&P 500 met het kopen van een bedrijf. Daarbij ga je ook niet elke 5 minuten nagaan wat het bedrijf waard is. Wat telt is de eindafrekening die voor de geduldige belegger een mooi rendement kan opleveren.
Waarom raden banken geen S&P 500 fondsen aan?
Als de S&P zo’n goede investering is… waarom raden banken dit dan niet massaal aan? Simpel, er is voor hen aan de verkoop van een S&P 500 ETF weinig te verdienen. Ze verkopen liever hun eigen producten, waarbij het kostenpercentage voor de klant beduidend hoger ligt.
De kosten zitten echter goed verborgen. Het is niet dat ze ieder jaar een rekening zullen sturen, want ze houden die kosten onmiddellijk van je rendement af. Handig, toch? Wie de kleine lettertjes leest, kan zich veel rendementsverlies besparen. Een gemiddelde ETF die een index volgt, rekent kosten onder de 0,30% aan. Waarom zouden ze meer moeten vragen? Er is niks moeilijk aan het kopen van een index. Daarvoor hebben ze geen dure fondsmanagers, noch veel werknemers nodig.
Fondsen als VOO (0,03%) en voor Europeanen VUSA (0,07%) of VUAA (0,07%) zitten zelfs ver beneden de 0,30%. Op die manier gaan de rendementen naar je kind en niet naar de bank.
Accumuleren of distribueren?
Er zijn twee soorten S&P 500 indexfondsen of ETF’s. Het ene fonds accumuleert zijn dividenden, terwijl de distribuerende variant dividenden uitkeert. Als we gemiddeld 10% willen halen, zullen we de accumulerende versie moeten kiezen. Mensen die reeds een groot vermogen hebben opgebouwd kiezen beter voor de distribuerende variant, omdat men dan van zijn dividenden kan leven en omdat vermogensopbouw voor hen minder belangrijk is.
Tot slot
Beleggen in een S&P 500 indexfonds of ETF is één van de makkelijkste manieren om vermogen op te bouwen. Dat wil niet zeggen dat deze beleggingsmethode voor iedereen geschikt is. Zoals we hebben gezien kunnen aandelenprijzen sterk schommelen. Aangezien de S&P 500 een korf van aandelen is, zal de waarde niet elke dag stijgen. Voor wie een lange beleggingshorizon heeft, zoals bij het sparen voor een kind, kan de S&P 500 fenomenale resultaten voortbrengen.
Ga echter niet af op wat ik u vertel, maar doe uw eigen onderzoek. De aangehaalde ETF’s in dit artikel zijn geenszins bedoeld om u tot kopen aan te zetten. Als je belegt moet je goed begrijpen wat er wordt aangekocht, zeker als het om de toekomst van je kinderen gaat.
Zelf ben ik sterk overtuigd dat de S&P 500 ook in de toekomst een goede belegging zal zijn. Daarom beleg ik zelf het grootste deel van mijn vermogen in deze index en zal ik mijn kinderen aansporen om hetzelfde te doen.
Hoofdfoto door Andrea Piacquadio
Doneren is geven en doet zoveel meer dan je denkt. Elke euro heeft de kracht om het leven van jou en zoveel anderen te helpen.
Een reactie achterlaten