Sparen met potjes. Zo krijg je financiële gemoedsrust.

Sparen is een gezonde gewoonte. Het bouwt een buffer voor onvoorziene omstandigheden op. Toch lijkt het aanhouden van 1 spaarrekening niet echt te werken. Alles wat je spaart gaat er onmiddellijk weer af. Rekeningen worden met regelmaat in je brievenbus gekatapulteerd. Hoe kan je op die manier ooit een groot bedrag bij elkaar krijgen? Dat kan beter. Zelf werk ik met digitale spaarpotjes, die elk hun doel hebben en die maandelijks worden aangevuld. Om met spaarpotjes te werken hoef je helemaal geen groot bedrag per maand binnen te rijven. Door met een vaste procentuele verdeling te werken zal ook jij je financiën op orde krijgen.

Wat is sparen in potjes?

De meeste mensen kennen de spaarrekening bij de bank. Het is een gratis digitale ruimte, waarop je geld kan parkeren. Het doel van een spaarrekening is om een buffer op te bouwen. Wie van loonstrook tot loonstrook leeft heeft weinig financiële zekerheid. Wat als er grote kosten aan je auto zijn of wat als je ineens veel belastingen moet bijbetalen? Hoe gaan we die reis financieren? Oh nee, er zitten deze maand 3 verjaardagen aan te komen en de rekening van het ziekenhuis moet dringend worden betaald.

Wie geen reserves opbouwt is een vogel voor de kat, want geloof me… onverwachte kosten zal je altijd hebben. Hoe kunnen we deze financiële stress vermijden? Ja, je hebt het weleens gehoord, dat verschrikkelijke woord… sparen!

Nu hebben de meeste mensen wel iets op de spaarrekening staan, maar vaak is dat onvoldoende om alle lopende kosten te dekken. Daarom gaan we verschillende spaarrekeningen, ofwel digitale spaarpotjes creëren, zodat we in die kosten kunnen voorzien.

Hoeveel moet ik sparen?

Hoewel het bedrag voor iedereen verschillend is, lijken de meeste financiële experten overtuigd, dat 10% sparen per maand een goede basis vormt. Natuurlijk mag je een hoger percentage kiezen, maar als je net met sparen begint is 10% een goede start.

Laten we ervanuit gaan dat je een mediaan inkomen van 2200 euro per maand verdient. Daarvan zou je dus 10%, ofwel 220 euro moeten sparen. Dat lijkt voor een laag inkomen een monsterlijk hoog bedrag, maar dat is maar schijn. Overloop maar eens wat je op een maand aan onnodige zaken uitgeeft.

Weet je hoe dat komt? Omdat er geld op je rekening staat! Dat gaan we veranderen…

Automatisch sparen

Sparen doe je niet met wat er op het einde van de maand overschiet. Je zal namelijk opmerken dat zelfs met een hoog inkomen alles wordt uitgegeven. Dat is een psychologische constante, want wat we hebben geven we graag uit.

Nee, we maken bij de bank een automatische opdracht aan, zodat 10% van ons inkomen, op de dag dat het loon wordt gestort, naar de potjes wordt verdeeld. Het is enorm belangrijk dat je hier een automatische spaaropdracht van maakt!

Nu moeten we uitmaken waar die 10% naartoe gaat. Sparen, maar hoe dan?

Hoe maak ik spaarpotjes aan?

Tegenwoordig kan je bijna bij iedere bank online spaarrekeningen aanmaken. Dat hebben de banken ook graag, want het geld dat op spaarboekjes staat kunnen ze uitlenen aan anderen. Geen nood, je geld blijft constant beschikbaar en is in België en Nederland dankzij het depositogarantiestelsel zelfs tot 100.000€ beschermd. Als morgen je bank de boeken toedoet, wordt je geld door de Nationale Centrale bank terugbetaald.

Indien je bank toch niet toelaat om zelf digitale spaarpotjes aan te maken ga je best op afspraak, zodat zij die voor jou kunnen creëren. Maar hoeveel potjes hebben we nodig?

Hoeveel spaarrekeningen heb je nodig?

Hoeveel potjes je moet aanmaken is per persoon verschillend. In onderstaand voorbeeld werken we met 5 potjes. Wees vrij om met minder of meer spaarrekeningen te werken, zolang je sparen overzichtelijk houdt.

Potje 1: de algemene spaarrekening

De algemene spaarrekening is de rekening waar je normaal gezien bijna nooit aankomt. Het dient als een algemene buffer voor onvoorziene omstandigheden. Op die spaarrekening zou je naar een minimaal bedrag van 10.000€ moeten streven. 10.000€? Ik krijg nog 100€ bij elkaar…

Het lijkt veel, maar voor de regelmatige spaarder is dat zeker niet onmogelijk. Deze spaarrekening wordt aangewend voor noodgevallen. Wat als je morgen je inkomen verliest? Wat als de auto het plots begeeft? Ga je dan lenen? Nee, daarvoor heb je de algemene spaarrekening of noodgevallenrekening.

Geef jezelf tijd om dit bedrag te halen. Van onze 220€ kunnen we best 50%, ofwel 110 euro per maand op deze rekening zetten. Elk jaar bouw je dus een vermogen van 1320€ op. Deze rekening is een streven naar. Je hoeft niet binnen enkele jaren reeds aan 10.000€ te zitten. Het zal alleszins gemoedsrust brengen wanneer de algemene spaarrekening iedere maand wordt aangevuld.

Potje 2: de kostenrekening

Onverwachte kosten zijn verschrikkelijk. Wanneer je eindelijk denkt wat financiële ruimte te hebben is de wc kapot of heeft de waterkoker het begeven. Op die kosten had je niet gerekend. Als die onverwachte kosten van je maandloon moeten worden betaald, blijft er bitter weinig voor andere dingen over.

De kostenrekening wordt eveneens iedere maand aangevuld. 25% van 220 euro, ofwel 55 euro gaat iedere maand naar de kostenrekening. Wat is het grote voordeel van deze rekening? Alle kleine onvoorziene kosten kunnen worden betaald. Moet je fiets plots hersteld worden of krijg je een boete in de bus? Geen nood, de kostenrekening dekt deze kosten.

Potje 3: de vakantierekening

Iedereen heeft nood aan vakantie. Even weg van de dagelijkse drukte kan wonderen doen. Toch blijven vakanties duur, waardoor veel mensen thuis blijven of erger nog, voor een vakantie gaan lenen. Aangezien elke lening een mokerslag voor je financiën oplevert, kunnen we beter voor een vakantie sparen.

10%, ofwel 22€ van ons gespaarde bedrag gaat naar de vakantierekening. Op een jaar tijd hebben we dus 264€ bij elkaar gespaard. Wat kan ik daarmee doen? Het bedrag lijkt de kosten niet te dekken, maar daar komen we later op terug.

Potje 4: de droomrekening

Je hebt altijd weleens een yogacursus willen volgen, maar de prijs was veel te hoog. Stiekem verlang je om met je vriendinnen een wellness weekend te organiseren, maar wederom zijn daar geen centen voor.

Een droomrekening dient om dromen waar te maken. Hiervoor gaan we iedere maand 10% opzij zetten, ofwel 22€. Spaar voor een doel en laat dat doel realiteit worden. Als je bijvoorbeeld 2 jaar lang voor nieuwe gordijnen hebt gespaard, koop dan ook die gordijnen. Een doel behalen geeft alleen vreugde wanneer je dat doel ook werkelijkheid laat worden.

Potje 5: het funpotje

De laatste 5%, ofwel 11€ per maand gaat naar het funpotje. Dit spaarpotje dient om leuke dingen mee te doen. Had je graag met het gezin naar een pretpark geweest, maar vond je dat verschrikkelijk duur? Wilden jullie eigenlijk dit weekend naar zee gaan, maar er was geen budget? Het funpotje is daar om vreugde in je leven te brengen.

Een grote relatiekiller is geen leuke dingen ondernemen. Het funpotje houdt alles mooi in balans. Zelfs voor alleenstaanden kan dit klein vermogen voor een wezenlijk verschil zorgen.

Enkele bemerkingen bij de digitale spaarpotjes

Op het eerste zicht lijken de digitale spaarpotjes weinig geld te bevatten. Dat is de reden waarom veel mensen er zelfs niet aan beginnen. Dat zijn dezelfde mensen die iedere maand lopen te klagen dat ze niks kunnen doen omdat er geen geld is. Luister niet naar de niet spaarders!

Bovenstaand voorbeeld geeft weer wat je met een klein maandinkomen kan doen. Hierbij hebben we geen premies, vakantiegeld, dertiende maand etc. bijgeteld. Als je dezelfde procentuele verhouding ook voor extra’s aanhoudt, zullen je potjes gaandeweg groeien. Bij elke gespaarde euro krijg je meer financiële gemoedsrust en na verloop van tijd bouw je een mooi vermogen op.

De 10% regel is geen vaste regel. De meeste mensen kunnen 20% of meer van hun inkomen sparen. Een goed budget maken en aanhouden is key. Hoe meer je spaart, hoe meer je houdt!

Wat zijn de voordelen van verschillende spaarpotjes?

Mensen die met spaarpotjes werken hebben over het algemeen minder financiële zorgen. Zij stellen doelen op en houden zich aan het vooropgestelde budget om die doelen te behalen. Tevens bezitten zij een buffer voor die vervelende, onverwachte kosten. Enkele voordelen van werken met digitale spaarpotjes zijn:

Visueel inzicht

Wie met een grote spaarrekening werkt, heeft weinig financieel inzicht. Er komt geld bij, er gaat geld af, maar het gebeurt niet volgens een bepaald plan, waardoor je soms moedeloos kan worden, wanneer het bedrag niet lijkt aan te groeien. Je stelt geen algemene doelen, want de spaarrekening dient voor alles. Hierdoor ga je uiteindelijk minder doen of heb je een grotere kans dat het geld fout wordt besteed.

Er is altijd geld

Wat je ook wil doen of wat er ook op je pad komt… er is altijd geld. Deze financiële vrijheid kan soms bergen verzetten en is niet alleen gunstig voor je vermogen. Psychologisch wordt de spaarder van potjes vanzelf gelukkiger, omdat in alle kosten wordt voorzien. Men zegt weleens dat geld niet gelukkig maakt, maar het is alleszins handig, als je alles kan betalen.

Doelen worden behaald

Door de opsplitsing in potjes worden alle financiële doelen uiteindelijk behaald. Dat motiveert een mens om steeds hogere doelen te stellen. Sinds ik deze tactiek hanteer weet ik dat er altijd geld is voor de dingen die ik graag doe of voor die vervelende rekeningen die plots in je brievenbus verschijnen.

Je moet niet meer nadenken over sparen

Als je alle inkomsten op dezelfde manier verdeelt, zullen de verschillende potjes gevuld blijven. Met de rest van het geld kan je doen wat je wilt. Het schuldgevoel van niet te kunnen of willen sparen ebt weg, want alles verloopt automatisch. Bouw kleine vermogens op en laat de financiële stress uit je leven verdwijnen.

Elke potje heeft een naam

Van een algemene spaarrekening durft de spaarder alles te nemen wat hij nodig heeft. Als je met potjes werkt weet je precies waar het geld voor dient. Je zal minder geneigd zijn om geld uit een potje te halen, waar reeds een doel voor was opgemaakt.

Boeken over sparen

Voor wie zich in sparen wil verdiepen zijn onderstaande boeken aanraders:

Conclusie

Sparen in potjes is sparen zoals een pro. Voor elk spaardoel open je een aparte rekening, ofwel een apart potje. Op die manier bouw je verschillende geldreserves op, zodat je verschillende kosten kan financiëren.

In mijn voorbeeld werkte ik met 5 potjes: een algemene spaarrekening, kostenrekening, vakantierekening, droomrekening en funrekening. Het is aan jou om potjes te creëren die het beste bij jouw levensdoelen aansluiten.

Werken met spaarpotjes biedt heel wat voordelen. Je krijgt visueel inzicht in je spaargedrag, terwijl er altijd geld voorhanden is. Doelen worden behaald, zonder dat je over sparen moet nadenken. Aangezien elk potje een naam heeft, zal je er ook niet aankomen voor andere dingen.

Sparen in potjes heeft mij vooral gemoedsrust gebracht en het lijkt erop dat ik elk spaardoel kan behalen.

Hoofdfoto door: Towfiqu barbhuiya