Geld en samenwonen. Hoe verdeel je als koppel de financiën?

Een gelukkig koppel kan van liefde alleen niet leven. Ook zij zullen afspraken moeten maken over hoe je als duo op een correcte manier de financiën kan verdelen. Waarschijnlijk hebben jij en je partner verschillende opvattingen als het om geld gaat. Dat is op zich niet zo erg, sterker nog, het is vrij normaal. Toch zullen jullie op één of andere manier een compromis moeten bedenken, want samenwonen met een lege beurs zorgt voor ontzettend veel frustraties. De liefde kan maar blijven duren zolang er geld op de rekening staat. Wees niet alleen romantisch, maar vooral slim als het op financiën aankomt. Een relatie zonder geld is een relatie zonder hoop.

Gezamenlijke rekening of toch liever apart?

Als koppel heb je twee mogelijkheden: ofwel tekenen jullie voor een gezamenlijke rekening, ofwel behoud je ieder een eigen rekening. Er is geen ideale vorm die voor elk koppel werkt. Sommige mensen vinden het makkelijk om alles via een gezamenlijke rekening te beheren, terwijl anderen op de autonomie van een aparte rekening staan. Maak goede afspraken, zodat jullie vanaf de start op een correcte manier met de gezamenlijke financiën kunnen omgaan.

Gezamenlijke rekening

De gezamenlijke rekening heeft als voordeel dat beide lonen op één rekening worden gestort. Er hoeft dus niet worden geredetwist over welke factuur van welke rekening moet worden betaald. Alles wat erop komt is gezamenlijk en alles wat eraf gaat is gezamenlijk.

Makkelijk toch? Het is de meest eenvoudige manier om financiën te beheren, maar ook de meest risicovolle. Als beide partners volmacht op de rekening hebben, kan ook ieder afzonderlijk de rekening leeghalen. Natuurlijk is het goed om je partner te vertrouwen, maar wat als jullie morgen uit elkaar gaan, waarna je opmerkt dat de rekening door de ander werd geplunderd?

Wat als één van beide partners gokverslaafd is of simpelweg niet met financiën kan omgaan? Een cadeau voor de verjaardag van je vrouw kopen is ook niet handig als de bankafschriften op twee namen staan.

Voordelen gezamenlijke rekening

• Alle inkomsten komen op 1 rekening
• Er hoeft niet onderling geld worden doorgestort
• Een gezamenlijk overzicht voor alle financiën

Nadelen gezamenlijke rekening

• Vertrouwen in de partner moet groot zijn
• Hogere bankkosten (wordt per kaart berekend)
• Alle verrichtingen zijn zichtbaar

Individuele rekening

Het grootste voordeel van de individuele rekening is dat alle financiën apart blijven. Zo weet alleen jij wat er met je geld gebeurt. Niemand kan aan je geld aan, waardoor de rekeninghouder de volledige autonomie over zijn centen behoudt. Het geeft een zekere gemoedsrust te weten dat je geld veilig is en dat dit zelfs tijdens of na een relatiebreuk zo blijft.

Koppels die elk een individuele rekening aanhouden, hebben als nadeel dat er andere afspraken zullen moeten worden gemaakt. Zo kan je bijvoorbeeld opteren dat hij de huur betaalt en zij de andere kosten voor haar rekening neemt. Het wordt op die manier wel moeilijker om tot een gelijke verdeling te komen. Eventueel kan een gezamenlijke rekening worden geopend, waarmee de maandelijkse kosten worden gedekt.

Niet onbelangrijk zijn de gelden die je reeds voor de relatie had verworven. Indien je beide een individuele rekening aanhoudt, moeten die gelden niet worden gedeeld. Wel zal ieder de eigen bankkosten moeten betalen.

Voordelen individuele rekening

• Autonomie over eigen centen
• Geld dat je voor de relatie had blijft van jou
• Slechts één paar ogen die de inkomsten en uitgaven van de rekening kan inzien
• Eventuele schulden blijven voor je partner ongekend

Nadelen individuele rekening

• Moeilijker om tot een gelijke verdeling van de uitgaven te komen
• Waarschijnlijk zal je toch een gezamenlijke rekening voor de kosten moeten openen
• Elkeen moet zijn eigen bankkosten betalen.

Wie betaalt wat bij samenwonen?

Wanneer de vraag van de individuele of gezamenlijke rekening beantwoord is, moet er beslist worden wie wat gaat betalen. Alles in twee, toch? Zo eenvoudig ligt dat niet, want wat als beide partners een zeer verschillend loon krijgen uitgekeerd? Als koppel kies je voor een bepaalde levensstandaard. Het is nogal oneerlijk indien de partner die het meeste verdient slechts een gelijk deel gaat bijdragen, al blijft dat natuurlijk een persoonlijke keuze van het koppel.

Idealiter zou men op basis van loon de inbreng kunnen berekenen. Indien partners kinderen uit een vorige relatie hebben, kan men nagaan of de financiële lasten daarvan evenredig zijn. Als je als koppel een bepaalde levensstandaard wilt aanhouden kan het een vorm van liefde zijn dat de meest vermogende meer bijdraagt. Laat duidelijk zijn dat hierin overeenstemming moet bestaan en dat men er niet vanuit mag gaan dat het de evidentie zelve is.

Maandelijkse kosten

Als je bij elkaar intrekt heb je vanzelf maandelijkse kosten die moeten worden betaald. Huur, nutsvoorzieningen, voedsel en drank, verzekeringen, autokosten zijn maar enkele van de veel terugkerende facturen, waarmee een doorsnee koppel te maken krijgt. Het is niet verwonderlijk dat daarover weleens woorden worden gewisseld. Op voorhand goede afspraken maken is de boodschap.

Samenwonen lijkt in het begin een godsgeschenk. Je leeft de eerste maanden van de liefde, maar snel zal de realiteit zijn intrede doen. Maak een plan van wie wat betaalt en zet dat op papier, zodat er achteraf geen discussie mogelijk is. Dat wil niet zeggen dat je als twee tegengestelde partijen tegenover elkaar moet gaan staan. Het is enkel een aanmoediging voor jullie als koppel, zodat de financiën behapbaar blijven.

Uitzonderlijke uitgaven

Uitzonderlijke uitgaven kan je niet zomaar in twee gaan delen. Wat als één van beide huiseigenaar is, terwijl de andere slechts meebetaalt? Dan zou het onlogisch zijn dat de kosten van een nieuw dak of een nieuwe elektrische boiler zomaar in tweeën worden gesplitst. Ook hier zijn voorafgaandelijk gemaakte afspraken belangrijk.

Het lijkt allemaal niet romantisch, maar het financiële gedeelte van een relatie is nu eenmaal niet sprookjesachtig. Een gezin is zoals een klein bedrijf, waarvan maandelijks de boekhouding moet worden opgesteld. Net zoals bij een gewone boekhouding zijn daar regels aan onderworpen. Houd je als koppel aan die regels, ook als het soms wat moeilijker gaat.

Financiële ongelijkheid, wat nu?

Indien je voelt dat er financiële ongelijkheid ontstaat, moet er onmiddellijk rond tafel worden gezeten. Het kan niet de bedoeling zijn dat één van de partners er financieel warmpjes bijzit en de ander moet schrapen dat het niet meer normaal is. Samenwonenden die hun financiële ongelijkheid niet aanpakken, zullen daarvan de weerslag op andere gebieden binnen hun relatie ondervinden.

Stel je maar eens voor dat je als huismoeder een hele dag voor de kinderen en het huis zorgt, dat je man een riant inkomen heeft, terwijl jij nooit twee centen bij elkaar krijgt. Samenwonen is niet elk voor zich. Het is de volgende stap van een relatie, waarbij je ervoor kiest om samen onder één dak te gaan wonen. Financiële ongelijkheid zou nooit mogen ontstaan, zelfs niet wanneer de loonkloof tussen jullie beide aanzienlijk is.

Schulden in een relatie

Elke schuld hangt als het zwaard van Damocles boven jullie relatie. Zolang er geen financiële problemen zijn en er elke maand mooi wordt afbetaald valt dat nog wel mee, althans dat geloven we graag. Maar wat als morgen één van de partners zonder werk valt en het gezamenlijk inkomen wordt gedecimeerd? In dat geval kunnen schulden moordend zijn.

Het beperken van schulden is altijd een goede keuze. Door een schuld moet je niet alleen meer terugbetalen dan het bedrag dat je geleend hebt. Neen, schulden geven de waan dat je boven je levensstandaard kan leven, waardoor het aantrekkelijk lijkt om meer schulden aan te gaan. We willen niet onderdoen voor de buren, toch?

Koop geen huis dat je niet kan afbetalen, want een huis op zich blijft een verschrikkelijke investering. Hetzelfde voor de aankoop van een wagen. Spaar voor een auto, in plaats van daarvoor te gaan lenen. Elke lening duwt je dieper de afgrond in.

De zakgeldmethode in een relatie

Naast de gelijke en pro rata verdeling bestaat er ook nog zoiets als de zakgeldmethode. Daarbij komt het inkomen van beide partners op een gezamenlijke rekening en wordt er iedere maand een gelijk bedrag (zakgeld) naar elk van de partners doorgestort.

Als voorbeeld nemen we Thijs en Lia. Thijs verdient 3194 euro per maand, terwijl Lia het met 2225 euro moet doen. Hun gezamenlijk inkomen van 5419€ wordt op een gezamenlijke rekening gestort. Iedere maand wordt er zowel 400€ naar de rekening van Lia, als 400€ naar de rekening van Thijs gestort. Op die manier krijgen ze allebei hetzelfde bedrag, terwijl het resterende geld voor gezamenlijke kosten en aankopen wordt gebruikt.

De zakgeldmethode heeft het beste van twee werelden. je hoeft je geen zorgen om de maandelijkse kosten te maken, want die worden door de gezamenlijke rekening gedekt, terwijl je allebei vrij te besteden geld hebt.

Financiële toekomst als koppel

Natuurlijk gaan de financiën van een koppel verder dan het betalen van de rekeningen. Jullie hebben voor elkaar gekozen en willen graag aan een financieel onafhankelijke toekomst werken. Met al die maandelijkse kosten lijkt dat ondoenbaar, maar is dat wel zo?

Samen sparen

Wie elke maand een bedrag opzijzet, heeft op het einde van het jaar een groot bedrag bijeen gespaard. Sparen doe je niet alleen omdat je een nieuwe auto wilt of omdat de keuken aan verandering toe is. Sparen zou binnen elke relatie een algemene regel mogen zijn, want met elk maandelijks gespaard bedrag krijg je meer gemoedsrust.

Als morgen de wasmachine aan vervanging toe is, hoeven jullie als koppel geen zorgen te maken. Dat geld staat mooi op de spaarrekening. Hetzelfde voor onverwachte kosten aan je wagen of wanneer je in een romantische bui plots door het bed bent gezakt.

Spek iedere maand je spaarrekening, zodat je na verloop van tijd alle kosten aankan. Je kan bijvoorbeeld werken met spaarpotjes. Een spaarpotje voor onverwachte kosten, een spaarpotje voor vakantie, een spaarpotje voor een nieuwe wagen etc. De spaarrekening dient voor gemoedsrust en dat komt je relatie ten goede.

Samen geven

Er zijn heel wat mensen die het financieel minder breed hebben. In plaats van naar onze buren te kijken, die net een nieuwe oprit hebben aangelegd, kunnen we beter onze ogen op de minder bedeelden laten vallen. In deze wereld dienen we elkaar te helpen. Er zijn heel wat mensen die geen eurocent voor een ander overhebben, maar daarom moeten jullie niet zo zijn.

Een goede vuistregel is het geven van tienden, waarbij tien procent van het gezamenlijk inkomen aan mensen die het moeilijk hebben wordt weggeven. Het geven van tienden heeft mijn leven veranderd.

Jullie zouden kunnen denken dat geld weggeven onlogisch is, maar het cadeau dat jullie daarvoor terugkrijgen is zoveel groter. Niet alleen zorgt jouw bijdrage voor een wezenlijk verschil, maar zal het geven van tienden het koppel meer financiële middelen geven. Het is een universele wet die door de rijkste mensen wordt beoefend. Enkele van de meer bekende namen zijn John D Rockefeller, Richard Devos, Mr. Colgate en R.G. Le Tourneau.

Beleggen als koppel

De meeste mensen leven van hun loon. Ze zijn met andere woorden moderne slaven van hun baas, die op ieder moment de geldkraan kan dichtdraaien. Rijke mensen leven niet van een loon, maar zorgen voor een onuitputtelijke voorraad van inkomen. Een inkomen waar ze bovendien nauwelijks op worden belast.

Beleggen is de manier om van het geld van vandaag later meer terug te krijgen. Veel samenwonenden hebben angst om met hun geld naar de beurs te gaan, maar die angst komt voort uit cowboyverhalen die in de media worden opgevoerd. Voor beleggers zonder kennis bestaan er indexfondsen, waar je geen omzien naar hebt en waarvan de opbrengst zo goed als verzekerd is.

Als voorbeeld nemen we opnieuw Thijs en Lia die 10% van hun inkomen gaan beleggen. Het gezamenlijk loon van Thijs en Lia bedraagt 5419€. Wat zou er gebeuren indien ze 20 jaar lang 542€ in een S&P 500 index fonds zouden steken?

Na 20 jaar zouden Thijs en Lia een vermogen van 417,575.22€ hebben vergaard. Als ze 10 jaar langer wachten zullen ze maar liefst 1,294,431.79€ op hun beleggersrekening hebben staan. Het is dus onwerkelijk wat interest op interest voor jullie geld kan betekenen.

Fiscale gevolgen van samenwonen

Feitelijk samenwonenden worden anders belast dan wettelijk samenwonenden of gehuwden. Dat komt omdat feitelijk samenwonenden twee afzonderlijke belastingaangiftes blijven invullen en jullie voor de Belgische fiscus alleenstaanden blijven. Bij wettelijk samenwonenden of gehuwden ligt dat anders. Zij vullen een gezamenlijke belastingaangifte in.

Welk belastingstelsel voor wie het meeste voordelen biedt is moeilijk te zeggen en is per situatie afhankelijk. Wel is er een groot verschil qua rechterlijke bescherming. Zo zijn wettelijk samenwonenden beter beschermd. Binnen dit stelsel moeten beide partijen hun akkoord geven voor de aankoop van een woning, het aangaan van een huurcontract, schulden etc. Er zijn nog weinig verschillen met het traditionele huwelijkscontract.

Conclusie

Samenwonen is niet alleen op relatiegebied een grote verandering. Ook voor je portemonnee zullen er verschillen merkbaar zijn. Zo zullen jullie tussen een individuele of gezamenlijke rekening moeten kiezen. Verder zal een voorafgaand financieel plan de meeste kans tot slagen bieden.

Wie wat betaalt bij samenwonen blijft een persoonlijke keuze, waar beide partners zich goed bij moeten voelen. Zo moeten jullie beslissingen maken wie welke maandelijkse kosten gaat betalen, wat er met uitzonderlijke uitgaven zal gebeuren en hoe jullie financiële ongelijkheid kunnen oplossen. Tevens zullen voorgaande en toekomstige schulden moeten worden besproken. Eventueel kan de zakgeldmethode een goed alternatief vormen.

De financiële toekomst als koppel kan bepalend zijn voor het wel dan niet slagen van de relatie. Samen sparen, samen geven en samen beleggen zijn drie grote pijlers waar die toekomst op gebaseerd is.

Tenslotte moeten de fiscale gevolgen van samenwonen worden bestudeerd, want samenwonen kan ook daar voor een merkelijk verschil zorgen.

Ik ben alleszins benieuwd hoe jullie als koppel met financiën omgaan. Laat hieronder gerust een reactie na, want van elkaar kunnen we leren.

Hoofdfoto door Nataliya Vaitkevich – Pexels

Laat dit veld leeg

De wekelijkse mail die je leven kan veranderen

Krijg 1 x per week de tips en tricks die je nodig hebt om het leven te leiden waar je altijd van hebt gedroomd.

Voornaam

E-mailadres *

Controleer je inbox of spam map en klik op de link om te bevestigen zodat je leven kan veranderen