Hoe je een budget maakt en eraan vasthoudt

Een budget maken is een verstandige financiële beslissing. Mensen zonder budget weten eigenlijk niet waar hun centen naartoe gaan en dat kan voor problemen zorgen. Geen enkele melkkoe is oneindig gevuld, dus kunnen we maar beter opletten hoe we geld uitgeven. Budgetteren lijkt veel werk, maar dat is het eigenlijk niet. Met enkele simpele regels kan ook jij een budget bijhouden en na verloop van tijd financieel onafhankelijk worden. Ben je moe om altijd krap bij kas te zitten? Vind je het vervelend dat een tekort aan geld jouw leven blijft domineren? Let dan goed op, want rijk worden is makkelijker dan je denkt.

Keuzes maken die je leven kunnen veranderen

Het is leuk wanneer je iedere maand met je budget toekomt. Nog leuker zou het zijn als je tegelijkertijd je spaarrekening ziet aandikken. “Hoe moet ik dat in hemelsnaam doen?” hoor ik je al zeggen. “Ik kom nu nog niet rond met mijn inkomen.” Niet rondkomen met wat je hebt is een gevolg van slechte budgettering. Zelfs zeer lage lonen kunnen met een goed financieel plan iedere maand geld overhouden.

Alles begint met wat jij wil bereiken. Ben je een gever, een spaarder, een uitgever of wil je van alles een beetje zijn? Mensen die zich op één ding toespitsen hebben een onvervuld leven, want ze lijken slechts één financiële droom te kunnen verwezenlijken. In werkelijkheid kan je alles bereiken wat je wilt, zolang je niet van je plan afwijkt.

Altijd bankroet zijn is geen geweldige levensstijl. Niet alleen lijk je voor niets geld te hebben, maar blijf je iedere maand aanmodderen, terwijl je geen toekomstperspectief hebt. Met de juiste keuze kan jouw leven vandaag veranderen. Ben je klaar om volgens een budget te gaan leven?

Wat is mijn werkelijk bezit?

Laten we beginnen met na te gaan wat je werkelijk bezit en op welke inkomsten je kan rekenen. Het vermogen van een persoon wordt berekend door alle bezittingen met de schulden te verminderen. Je denkt misschien een huis te bezitten, maar in werkelijkheid loopt er een hypotheek achter dat huis, die nog 20 jaar moet worden afgelost. Wat je werkelijk bezit is dus het reeds afgelegde bedrag minus wat je nog moet afbetalen. Als je hypotheek nog een lange levensduur kent, zal je opmerken dat je eigenlijk alleen schulden bezit. Voor de kredietnemer die niet meer kan betalen wordt er beslag op zijn huis gelegd. Het kan dus zijn dat je met schulden achterblijft, wanneer de bank het huis verkoopt. Het is één van de redenen waarom een huis kopen een verschrikkelijke investering blijft.

De hypotheek is meestal niet de enige schuld die de modale burger kan voorleggen. Vaak wordt er voor een auto, een televisie en ja, zelfs voor een reis geleend. Kijk goed na welke leningen er momenteel lopen en tracht een plan uit te werken om ze vervroegd af te betalen. Dat is natuurlijk niet altijd doenbaar, maar val vooral de leningen met een hoge rentevoet aan. Als jij bv. een persoonlijke lening tegen een percentage van 13% moet aflossen kan je drastisch geld besparen door de lening vroeger af te kopen. Daarvoor moet je geld hebben en dat doe je door een nauwkeurig budget op te stellen.

Het is vooral belangrijk dat je het verschil tussen een werkelijk bezit en een schijnbaar bezit leert kennen. Leningen kunnen een mensenleven verwoesten. De beste budgetmakers lenen niet, want elke lening kost geld en waarom zou je meer betalen voor iets dat je misschien niet echt nodig hebt? Het is de wereld op zijn kop en het gebeurt iedere dag opnieuw. Bankdirecteurs doen graag de deur voor je open wanneer je voor een lening komt aankloppen. Voor banken zijn leningen big business. Sinds enkele jaren bieden ze zelfs leningen online aan.

Wat wil ik?

Weten wat je wilt is de eerste stap naar succes. Mensen dromen over rijkdom en weelde, maar hebben er nauwelijks over nagedacht. Ze zien blinkende auto’s en grote huizen met zwembaden op Instagram en hopen ooit eenzelfde leven te leiden. Toch blijft het verschil tussen wat de “zogezegd rijken” lijken te hebben en wat zij bezitten groot Hoe komt dat? Waarom hebben bepaalde mensen alles en kunnen anderen met moeite rondkomen? Je zou kunnen speculeren dat het om geluk gaat, maar diep vanbinnen weten we dat dit niet altijd het geval is. De echte rijken zie je echter niet op Instagram of Facebook, want ze hebben geen nood om met hun weelde te pronken.

Sterker nog, de meeste miljonairs en miljardairs zijn voor het grote publiek onbekend. Je wordt namelijk niet rijk door een massa geld aan een Lamborghini te gaan spenderen. Echte rijken leven volgens een vooropgesteld budget. Wie spendeert wat hij heeft, houdt niks over. Wie meer spendeert dan hij heeft, gaat traag maar zeker de dieperik in.

Een budget is niet alleen voor de rijken, want ook zij zijn ooit met minder moeten beginnen. Het is vooral belangrijk dat je beseft wat je wilt en daarvoor moet je een toekomstplan samenstellen. Wat wil ik in mijn leven bereiken en hoe ga ik dat bereiken? Het is makkelijk om te wensen dat je miljonair wordt, maar wie daar niks voor onderneemt zal er nooit geraken.

Mijn toekomstplan

We hebben allemaal geld nodig. Zelfs de grootste krent heeft geld nodig om dingen zoals voeding, kleren en een onderkomen te kunnen betalen. Als je op dit moment geen geld spaart ben je fout bezig. “Dat is wel makkelijk gezegd, maar ken jij mijn situatie wel?” Ik hoef uw situatie niet te kennen om te weten wanneer je niets aan de kant zet, er ook nooit niks zal veranderen. Met de stijgende inflatie ga je er zelfs nog een stuk verder op achteruit.

Denk goed na over wat je werkelijk wil. Bereken hoeveel geld je precies nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden. Een goede raadgever is 25x je huidige jaarinkomen. Wie 30.000 euro per jaar verdient heeft dus 750.000 euro nodig. Het bedrag ligt vaak een pak lager dan je initieel zou denken. Maar hoe kan de persoon in dit voorbeeld met een jaarinkomen van 30.000 euro 750.000 euro bij elkaar krijgen? Het lijkt zo onmogelijk dat de meeste mensen er zelfs niet aan beginnen.

Hoeveel geld opzijzetten?

Om het gewenste bedrag te behalen heb je een overschot aan geld nodig. De beste manier om die droom te verwezenlijken is iedere maand 10% van je inkomen te sparen. Dat is echter een leidraad en kan voor iedereen verschillend zijn. Wie 30.000 euro netto per jaar verdient, heeft een inkomen van 2500 euro per maand nodig. Daar zou je dus op zijn minst 250 euro van moeten sparen. Wie van 0 begint en dit 35 jaar tegen een percentage van 10% doet, heeft een bedrag van 813,073.11 € bij elkaar gespaard.

Nu lijkt 35 jaar lang, maar de meeste mensen hebben een langere loopbaan dan 35 jaar. Wie het bedrag naar 500 euro per maand verhoogt, zal na 28 jaar financieel onafhankelijk zijn. Voor de jonge knapen onder ons wordt het een stuk makkelijker om miljonair te worden. Wie namelijk 45 jaar slechts 100 euro belegt, heeft op de vervaldag 862,685.80 € bij elkaar gespaard.

Door de kracht van compounding kan je droom werkelijkheid worden. Nu zullen heel wat mensen het met minder dan 800.000 euro kunnen stellen, waardoor ze veel sneller aan het gewenste bedrag zullen komen. Hoe meer geld je opzijzet, hoe sneller je financieel onafhankelijk zal zijn. In mijn blogartikel beleggen zonder kennis en toch rijk worden ga ik daar verder op in.

Om zoveel mogelijk geld opzij te zetten hebben we een ijzersterk plan nodig en nee… je hoeft hiervoor geen gierig persoon te worden. Een paar omschakelingen binnen je hedendaags budget kunnen voor een wereld van verschil zorgen.

Drastisch geld besparen zonder op je levensstijl in te boeten

Wie leent is slaaf van de ontlener. In de eerste plaats kan je drastisch geld besparen door zoveel mogelijk leningen en schulden te elimineren. Laat dit je eerste focus zijn wanneer je maandelijks niets lijkt over te houden. Liever een persoonlijke lening tegen een JKP van 13% vervroegd afbetalen dan dit geld op je spaarrekening zetten. Er is geen enkele gegarandeerde belegging in de wereld die jou een percentage van 13% kan bieden. Waarom zou je dan tegen zulk hoog percentage gaan lenen?

Wanneer je de meeste leningen hebt afbetaald (een hypotheek kan nog wel natuurlijk) is het een goed idee om met sparen te beginnen. Dat doe je niet door op de laatste dag van de maand je resterend bedrag naar je spaarrekening over te schrijven, maar door een vooropgesteld bedrag in het begin van de maand automatisch van je rekening te laten gaan. Dat is het bedrag waarmee je gaat investeren. Leer te leven met minder door onnodige dingen te gaan bannen.

Welke abonnementen heb ik nodig?

Heb je echt 5 streamingabonnementen nodig of kan je het gerust met Netflix alleen stellen? Welk gsm-abonnement heb ik momenteel en is dat nog steeds de beste deal die ik kan vinden? Heb ik echt een subscriptie op de krant nodig of zal ik vanaf nu gratis VRT nieuws raadplegen? Het lijken kleine dingen, maar als je er genoeg vindt, kunnen ze tot een grote besparing leiden. Ik durf wedden dat heel wat onnodige abonnementsformules jouw naam dragen. Zoek de kleine monstertjes die aan je budget vreten en maak ze dood.

Hoe geef ik minder geld uit aan boodschappen?

Ik ga graag naar de winkel, al is het maar om boodschappen te doen. Toch ging ik niet weinig met dingen naar buiten die ik eigenlijk niet nodig had. Men noemt dit impulsaankopen en we maken er ons allemaal schuldig aan. Winkels spelen daarop in en etaleren nieuwigheden op ooghoogte, zodat we er niet naast kunnen kijken.

Een manier om minder geld aan boodschappen te geven is door met een lijstje te werken. Plan je maaltijden voor de volgende week en houd je in de winkel aan de ingrediënten die op het lijstje staan. Als je de indruk krijgt dat je jezelf er niet toe kan bewegen om aan het lijstje vast te houden, kan online winkelen een oplossing zijn. Elke euro die je onnodig spendeert is een euro die je voor altijd kwijt bent. Bereken een maandelijks huishoudbudget en wijk daar niet van af.

Vergelijk merken wanneer je iets koopt

Een jeansbroek van een gerenommeerd merk kost makkelijk 100€, Eentje van de plaatselijke C&A 29,95€. Dat is een besparing van maar liefst 70,05 euro door één verstandige beslissing te maken. Betaal jij graag 70 euro meer omdat er een bekende naam op je broek staat, waar niemand naar kijkt?

Kwaliteit is belangrijker dan een naam. Zoek dus naar kwalitatieve producten in plaats van naar namen te kijken. Er zijn trouwens heel wat witte producten die in dezelfde bedrijven als gerenommeerde merken worden gefabriceerd, waardoor je zeker bent dat de kwaliteit verzekerd is.

Bespaar op vervoer

Heb je echt een grote auto nodig of kan je het met een goedkoper model stellen? Een auto zuigt je bankrekening leeg. Toch koopt de modale Belg graag een nieuwe wagen, al is er een mentaliteitsverandering zichtbaar. Durf voor een tweedehandsauto te kiezen die je duizenden euro’s minder kost en even betrouwbaar is. Wie de fiets neemt en de auto vaker laat staan doet nog meer winst. Vervoer is nodig, maar je kan evengoed in een Hyundai op je werk geraken dan voor de laatste BMW te kiezen. Bus, trein en tram zijn tevens ideale alternatieven om je kosten te drukken.

Elektriciteit, verwarming en water

Nutsvoorzieningen kosten handenvol geld. Zeker wanneer die nutsvoorzieningen aan veranderlijke prijzen onderhevig zijn. Besparen op nutsvoorzieningen is makkelijk. Zet bv. een timer op elektrische apparaten om sluipverbruik tegen te gaan, installeer een waterbesparende douchekop of kies voor alternatieve verwarmingsmethoden.

Bovenstaande voorbeelden kunnen honderden euro’s per jaar besparen. Er zijn echter tientallen andere manieren om nog meer van je geld over te houden, zonder dat je op je levensstijl moet inkrimpen.

Zeg 1 op 2 keer nee

Elke dag een koffie, donut of wafel kopen loopt snel op. Wat als je 1 op de 2 keer nee tegen jezelf zegt. In plaats van elke dag een koffie, koop je nu elke twee dagen een koffie. Wederom ontstaat er met een kleine mentaliteitswijziging spaartegoed, waardoor je sneller financiële doelen kan behalen. Je hoeft niet altijd alles op te geven, want dat houdt niemand vol. Soms nee zeggen kan iedereen, ook jij!

Houd je kosten in het oog

Voor mensen die niet graag met Excel werken, zijn er tegenwoordig apps waarmee je uitgaven kunt bijhouden. Op die manier krijg je een handig overzicht over waar al je geld naartoe gaat. Zodoende kan de slimme uitgever op nog meer onnodige zaken gaan besparen. Het is niet de bedoeling dat je alle leuke dingen uit je leven gaat bannen. Leer jezelf de kunst aan om door minder uitgeven dezelfde levensstijl te behouden.

Hoe stel ik een budget op?

Wie een budget van een gezin optimaal kan beheren, kan in principe de boekhouding van een bedrijf runnen. Nu we weten op wat we allemaal kunnen besparen, is het handig om een budgetplan op te stellen. Daarin ben je volledig vrij, al zou ik aanraden om volgende zaken op te nemen:

• Sparen
• Beleggen
• Geven
• Familiale kosten

Sparen

Op sparen staat geen vast bedrag. Elke euro die je spaart ben je niet kwijt. Als je iedere maand 10% kan sparen, ben je voorbereid, om toekomstige al dan niet onverwachte uitgaven te kunnen dekken. Een grote factuur van de garage of de wasmachine die aan vervanging toe is, kunnen met de spaarreserve worden overbrugd. Een spaarreserve aanhouden is de beste manier om je levensstijl in zelfs de meest moeilijke tijden te garanderen. Doe minder op dan je hebt en ga er iedere maand op vooruit.

Beleggen

Geld maakt geld wanneer je geld voor je laat werken. 10% van je loon hoort in de beleggingspot thuis. Hiermee koop je aandelen en/of obligaties van bedrijven, waardoor je automatisch extra inkomen gaat verwerven. Voor de absolute noob is de aankoop van een S&P 500 indexfonds met minimale kosten een goede keuze. Zo ben je verzekerd dat je gemiddeld 10% interest per jaar wint, waardoor je kapitaal exponentieel zal groeien.

Geven

Hoe kan je in een wereld met zoveel voordelen leven als je niet om iemand anders bekommerd bent? Geven is goed. Niet alleen helpt het mensen met minder kansen dan jezelf, maar je ontwikkelt door geven een nieuwe vorm van denken. Wie geeft, heeft genoeg, maar wie niks geeft zal altijd tekort komen. Het geven van tienden vormt een goede basis om hiermee aan de slag te gaan. Je denkt waarschijnlijk dat je met geven geld verliest, al zou je van het tegenovergestelde versteld kunnen staan.

Familiale kosten

Met de 70% die overblijft bekostig je alle andere kosten. Wonen, nutsvoorzieningen, verzekeringen, voeding, vakanties, onverwachte kosten en de auto vallen hier allemaal onder. Met de 70/30 regel mag je 70% volledig opsouperen en toch ga je er iedere maand op vooruit. Als je merkt dat 70% van je inkomen onvoldoende is, heb je twee opties.

• Meer verdienen
• Minder uitgeven

Wat je vooral niet mag doen is van de regel afwijken, want dan loopt het verkeerd. Vergeet niet dat de eerste 30% niet voor jou, maar voor je toekomst is.

Conclusie

Iedereen kan een budget maken en er zich aan vasthouden. Ga na wat je werkelijk bezit, onderzoek wat je echt zou willen en stel een toekomstplan op. Je droom om ooit financieel onafhankelijk te worden is dichterbij dan je denkt en is voor iedereen mogelijk.

Durf besparen zonder je levensstijl naar beneden te halen en maak er een sport van om steeds meer opzij te kunnen zetten. Nee zeggen is niet altijd negatief! Integendeel, veel nee’s kunnen je financiële toekomst serieus vooruithelpen.

Tenslotte is de 70/30 regel een ideale basis om je budget onder controle te houden. Spaar, beleg je geld en geef aan mensen die het nodig hebben. Niet alleen maak je op die manier een verschil voor jezelf, maar voor iedereen om je heen.

Heb jij nog andere tips? Laat dan vooral hieronder een reactie na.

Foto door Alexa via Pixabay