Break-up cursus dag 15: geld, hoe red ik het alleen?

Met geld kan je geen liefde kopen, zonder geld ben je helemaal de pineut. Als single rondkomen is dubbel zo moeilijk als voorheen. Niet alleen zijn de meeste fiscale voordelen voor gehuwden, maar kom je voor elke kost alleen te staan. De huur, elektriciteit, mobiliteitskosten etc. moeten nu door één paar schouders worden gedragen. Als je dacht dat de break-up emotioneel zware klappen uitdeelde, wacht dan maar tot het financiële kostenplaatje zichtbaar wordt. Gelukkig zijn er oplossingen voor de alleenstaande die zijn mindset op financieel gebied durft te veranderen.

Hoe word je financieel gezond?

De dag dat mijn ex de deur achter zich dichttrok was niet alleen een emotionele mokerslag. Ik moest een manier vinden om een goede papa voor mijn kinderen te blijven. Als je zelf door een diep dal gaat is dat niet de makkelijkste opdracht. Mijn financiële situatie zag er allesbehalve rooskleurig uit. Sterker nog, ik wist helemaal niet hoe ik alles ging betalen.

De huur en andere kosten werden ineens niet meer gedeeld, terwijl mijn inkomen hetzelfde bleef. Eerlijk gezegd heb ik hier nachten over wakker gelegen. Ik durfde niet verder dan week per week zien waar ik stond en toch had ik hoop, want op één of andere manier wist ik dat ik hierdoor zou komen. De emotionele rollercoaster gaat vaak met een financiële nachtmerrie gepaard. Als je uit elkaar gaat is het ieder voor zich, waardoor je geen financiële presentjes moet verwachten.

Op financieel gebied ben ik nooit de grootste uitgever geweest. Misschien was dat wel mijn redding. Mijn vader leerde mij dat je met weinig kan overleven. Een ding wist ik zeker. Niemand zou mij komen helpen, hier moest ik alleen door.

Maak een budget

Ieder jaar maakt een bedrijf een budget. Hierin wordt duidelijk hoeveel geld er het komende jaar mag worden uitgegeven. Succesvolle bedrijven wijken hier niet van af en daar is een goede reden voor. Het bedrijf dat zich aan het vooropgestelde budget kan houden heeft een betere kans om te groeien. Nu is de financiële huishouding van een bedrijf niet veel anders dan dat van jou.

Er zijn inkomsten en kosten die een goed beheer vereisen. Bovendien moet er geld aan de kant worden gezet voor uitzonderlijke uitgaven en persoonlijke financiële groei. Hoe je precies een budget maakt lees je hier.

Als je financieel alles op orde wil krijgen is het noodzakelijk om een budget op te stellen. Leef niet van dag op dag, want dan zal elke kleine kost jou een nachtmerrie bezorgen. Waarschijnlijk zal je iets zuiniger te werk moeten gaan, maar die zuinigheid kan je leven naar nieuwe financiële hoogtes brengen.

Wat moet je doen als je te weinig geld hebt?

Als je met je maandinkomen niet rondkomt moet je jezelf niet in schulden werken. Schulden maken is uitstel van executie. Wat je vandaag betaalt, zal je morgen dubbel en dik moeten ophoesten. Het is met andere woorden geen oplossing, maar trekt je dieper in de put. Ik geloof niet in schulden maken, zelfs niet voor de aankoop van een huis.

Als je weinig geld hebt zijn er 2 valabele opties: ofwel ga je bijwerken, ofwel ga je minder uitgeven. Gaan bijwerken is niet voor iedereen mogelijk, althans niet op een andere locatie. Tegenwoordig zijn er genoeg manieren om online een centje bij te verdienen. Wie zijn inkomen kan verhogen heeft alleszins minder zorgen.

Toch kan je veel verdienen en niets overhouden. Het is belangrijk dat je niet alleen een budget kan opmaken, maar dat je niet verleid wordt om het budget te breken. We hebben dus een andere mindset nodig.

Hoe besparen na break-up?

In de meeste gevallen zal je financiële situatie na de break-up veranderen. Aangezien jouw persoonlijke kost hoger wordt, zal je manieren moeten bedenken om meer met je geld te doen. Besparen klinkt niet meteen sexy, maar soms is het broodnodig om de vinger op de knip te houden.

Tegenwoordig zijn er duizend en één manieren om meer met je geld te doen. Voor een beter overzicht kan je het huishoudelijk budget in weken opdelen. Als je bijvoorbeeld 100€ per week voor eten hebt gebudgetteerd moet je geen 101€ gaan spenderen.

Meld je aan bij voordeelwebsites zoals promojager of Ibood, houd de folders van winkels die je bezoekt in de gaten en durf nee zeggen als de prijs te hoog is. De reden waarom ik met mijn budget steeds toekom is omdat ik niet alleen een creatieve uitgever ben, maar omdat ik het meeste uit mijn geld wil halen. Als er een promo op brood is, stop ik mijn vriezer vol met brood. Wanneer de wc-blokjes voor bijna niets de deur uitgaan, koop ik onmiddellijk 10 stuks. Het lijken kleine dingen, maar je houdt niet voor mogelijk wat simpele besparingen met je budget kunnen doen.

Word een kei in besparen, zonder dat je levenskwaliteit ervoor moet inboeten en ga nooit…. nooit over je budget. Het gaat niet over de euro die je teveel spendeert. De psychologische gevolgen die daarachter schuilen zijn niet te onderschatten. Als je vandaag meer uitgeeft, zal je dat morgen ook doen. Wees streng voor jezelf, vooral op financieel gebied.

Overweeg downsizing

De break-up wordt niet alleen op emotioneel gebied ontkent. Heel wat mensen blijven na het uit elkaar gaan op dezelfde plek wonen, hoewel ze dat eigenlijk niet kunnen betalen. Natuurlijk wordt op een bepaalde dag die ontkenningsfase abrupt onderbroken. Dat is de dag dat je financieel aan de grond zit.

Ik begrijp het… wees gerust! Je hebt al zoveel aan je hoofd. Het laatste dat je wil is nog meer veranderingen ondergaan. Als je koopkracht na de scheiding enorm is geslonken moet je iets doen. Soms betekent dat je zal moeten verhuizen naar iets meer betaalbaar. Zie dit niet als een verlies, eerder als het begin van iets nieuw. Op een nieuwe locatie kan je opnieuw groeien, zonder dat je continu aan het verleden wordt blootgesteld.

Hetzelfde voor jouw wagen. Als je auto niet is afbetaald moet je budgetteren of het nog mogelijk is om die auto te houden. Soms is het beter om een kleiner model aan te schaffen of het even zonder auto te stellen.

De mindset van de rijke

De meeste rijke mensen worden niet rijk geboren. Dat wil zeggen dat ze niet alleen speciale handelingen treffen om rijk te worden, maar dat ze een manier ontdekt hebben om rijk te blijven. Je kan aan de zijlijn naar de rijken boe blijven roepen, terwijl je hen van egoïsme en machtslust verwijt. Zij hebben het goed en jij worstelt iedere dag om een euro bij elkaar te rapen. Zij hebben alles, jij hebt niets! Klinkt dat verhaal bekend in de oren?

De eerste stap om rijk te worden zet je door je van zulke gedachten te distantiëren. In plaats van hen te beschuldigen is het beter dat je hen gaat bestuderen. Wat doen zij waarvan jij kan leren?

Om meer inzicht te krijgen in het leven van de echte rijkere klasse is het boek The millionaire next door van Thomas J. Stanley een aanrader.

Rijke mensen zijn niet de Lamborghini types die je op Instagram ziet passeren. Het gros van de rijken zou je zelfs niet herkennen. Zij houden zich aan een vastgesteld budget en investeren alsof hun leven ervan afhangt. Kapitaalkrachtige mensen houden zich niet bezig met uiterlijk vertoon. Waarom een nieuwe auto kopen als ze een tweedehandswagen voor een derde van de prijs op de kop kunnen tikken? Waarom een huis kopen als huren goedkoper is? Waarom merkkleding aanschaffen als ze kleding zonder naam voor minder geld kunnen aanschaffen?

De 70/30 regel

Een kapitaal opbouwen doe je niet door geld uit ramen en deuren te gooien. Ik wil nogmaals benadrukken dat het bijhouden van een budget enorm belangrijk is, als je als alleenstaande financieel wil groeien.

De 70/30 regel maakt van jou mettertijd een financieel onafhankelijk persoon. Maar hoe werkt de 70/30 regel?

Als je volgens de 70/30 regel je financiën beheert moet je een manier vinden om met 70% van je inkomen rond te komen. Dat heb je goed gehoord! 70% dient om al jouw kosten te dekken. Wie 2200€ verdient zal met 1540€ zijn kosten moeten betalen, wie 3000€ verdient houdt 2100€ over en wie 4000€ binnenhaalt heeft 2800€ om zijn maandelijkse verplichtingen te voldoen.

Onmogelijk, denk je? Absoluut niet! Sterker nog, ik leef al jaren volgens deze regel en kom niets tekort. Het gaat uiteindelijk niet om wat je binnenhaalt, maar wat je ermee doet. Haal de kostenvreters uit je budget tot je het met 70% van je inkomen (of minder) kan stellen. Arme mensen zeggen altijd dat het niet mogelijk is, rijke mensen zoeken een weg.

Stort 30% automatisch door

Nu kan je zeggen: “Ok, ik zie wel wat ik overhoud op het einde van de maand. Misschien doe ik extra mijn best en houd ik inderdaad 30% over…” Nope, dat is het recept van falen! Als je het geld op je rekening laat staan zal je het uitgeven, want op het einde van de maand zoek je manieren om dat geld te spenderen. Je hoeft daarover je hoofd niet te breken. Dit is een psychologisch automatisme en daar hebben we allemaal last van. Het brein zoekt naar genot en uitgeven is een snelle manier om dat genot te bereiken.

In plaats daarvan laat je op de eerste dag dat je loon wordt gestort automatisch 30% naar een andere rekening gaan. Dit is de rekening die je uiteindelijk rijk zal maken. Nu weet ik dat 30% veel lijkt. Geloof me, de eerste maanden vond ik 30% onhoudbaar, maar dat is het niet! Na een tijdje word je aan de situatie gewoon en vanaf dan begint de fun!

Maar wat gaan we met die 30% doen?

10% voor de kerk of een goed doel

“Wat? Moet ik mijn zuurverdiende centen weggeven? Ik komt zelf tekort!” Precies en daarom is het belangrijk dat je het doet. De meest succesvolle mensen zijn degenen die het meest voor een ander doen. Zij creëren tienmaal meer waarde voor een ander dan voor zichzelf. Het lijkt de omgekeerde logica, maar dat is het niet. Het is de logica van het universum! Als je maandelijks tienden weggeeft, houd je niet voor mogelijk wat dit met jouw financiële situatie zal doen. In dit blog bespreek ik de kracht van het geven van tienden.

10% voor het drijven van handel

Rijk worden doe je niet door in loondienst te blijven. Je zal een manier moeten zoeken om handel te drijven. Tegenwoordig zijn er ontzettend veel mogelijkheden om te gaan bijverdienen. In België en Nederland is het ontzettend makkelijk om klein te beginnen. 10% van je inkomen dient om handel te drijven. Als je geen flauw idee hebt van wat je zou kunnen doen heb ik hier 60 manieren om online bij te verdienen opgesomd.

10% om te beleggen

Als je geld wilt verdienen moet je geld laten werken. De meest lucratieve manier om dat te doen is door je geld te gaan beleggen. Rijke ondernemers worden grotendeels in aandelen betaald en daar is een goede reden voor. Belastingtechnisch zijn ze enorm interessant, omdat je alleen met de onroerende voorheffing rekening moet houden.

Beleggen doe je voor de lange termijn. Wie steeds aandelen koopt om ze kort daarna te verkopen zal niet uit de kosten komen. De slimme belegger die aandelen lang genoeg bijhoudt wordt altijd beloond, op voorwaarde dat je de juiste keuze weet te maken. Nu heb je misschien weinig met aandelen en heb je geen zin om veel research te doen. In dat geval kan je beroep doen op een ETF die de S&P 500 volgt. Over de jaren heen geeft dit een gemiddeld rendement van om en bij de 10%. (inclusief dividenden)

Het is goed om maandelijks 10% in zo’n ETF te gaan investeren. Voor de rest heb je hier weinig omkijken naar. Wie van 0 begint en bijvoorbeeld 300€ per maand investeert heeft na 30 jaar 592.178,48€ opgebouwd.

Nu zal je denken dat 30 jaar een lange tijd is en dat is het ook, maar vergeet niet dat het stuk beleggen slechts één van de pijlers is, waarmee je geld gaat creëren. Tijd is relatief, vooral als je jong bent. Wie het maandelijks bedrag kan verhogen zal sneller het gewenste resultaat bereiken. De S&P 500 manier is bedoeld voor mensen die geen aandelen willen onderzoeken, maar wel de vruchten van de markt willen plukken. Wie zich wel in aandelen verdiept kan grotere successen behalen. Er zijn mensen die op een paar jaar hetzelfde resultaat hebben bereikt.

Sparen na je break-up

Vooraleer je begint met beleggen is het verstandig om een spaarrekening aan te leggen. Van 1 ding ben je zeker: je komt sowieso voor onverwachte kosten te staan. Een goede spaarrekening bevat 3 tot 6 maanden loon. Voorzie dus van de 10% beleggen eerst een deel om je spaarrekening aan te zuiveren. Vanaf dat in orde is, kan je er volledig voor gaan.

Wat als je schulden hebt?

Het is niet abnormaal als je na de break-up met schulden achterblijft. Wel zou je die schulden zo snel mogelijk moeten afbetalen. Banken en andere kredietinstellingen vragen een kostenpercentage, waardoor je bijna altijd je broek scheurt. Val je schulden massaal aan, te beginnen met de lening met de hoogste rentevoet. Als je twijfelt tussen beleggen of schulden afbetalen kan dit blog je op weg helpen.

Wat hebben we geleerd?

De meeste rijken worden niet rijk geboren. Zij verrichten bepaalde handelingen die hun rijk maken. Onnodig geld spenderen komt niet in hun woordenboek voor. Zij rijden met een tweedehandsauto en geven niet elke euro aan het kopen van een huis.

Financieel gezond worden doe je door een budget op te maken en je daaraan te houden. Wat je verdient is op zich onbelangrijk, wat je ermee doet is alles wat telt! Er zijn ontzettend veel manieren om te besparen na je break-up. Onderzoek de verschillende wijzen om meer geld over te houden. Als je teveel kosten hebt kan je voor downsizing opteren.

De mindset van de rijke kunnen we het best met de 70/30 regel samenvatten. 70% houd je voor de maandelijkse kosten, terwijl 30% in drie takken wordt verdeeld. Deze drie takken zijn geven, handel drijven en beleggen. Vooraleer je begint met beleggen is het verstandig om een spaarreserve aan te leggen en je schulden massaal af te bouwen.

Ik ben benieuwd hoe het met jouw financiële situatie gesteld is. Als je een vraag hebt kan je hieronder altijd een bericht nalaten. Ik probeer altijd te antwoorden.