Schulden zijn tegenwoordig zo gewoon dat niemand er nog van omkijkt. Toch zijn schulden kleine raketten die zich onder het water verschuilen, zodat ze jou op ieder moment kunnen aanvallen. Misschien kom je goed rond en heb je nog wat overschot. Een moeilijke keuze dringt zich op. Moet ik eerst mijn schulden aflossen of kan ik het geld beter beleggen?
Wat zijn schulden eigenlijk echt?
Mensen maken schulden omdat ze iets willen financieren waarvoor ze het geld niet hebben. Aan een derde partij, meestal een bank, wordt een lening gevraagd. Natuurlijk krijg je dat geld niet voor niets. Bankdirecteurs moeten ook kunnen eten en dat eten is duurder dan dat van ons. Daarom wordt er een kostenpercentage afgesproken.
Wie bv. 1000€ op 1 jaar tegen een kostenpercentage van 5% leent, zal op het einde van het jaar 1050€ hebben terugbetaald. Dat lijkt misschien niet zo erg, maar enkele schulden tegen een hogere interestvoet zijn voldoende om Jan Modaal overkop te laten gaan.
Om zich toch enigszins te kunnen indekken wordt er meestal een borg gevraagd, die zowel op goederen als personen kan gelden. Als jij een auto koopt en de autolening niet tijdig afbetaalt, heeft de bank het recht om die auto aan te slaan. Je denkt misschien dat je eigenaar van de auto bent, maar eigenlijk ben je slaaf van de ontlener geworden. Schulden maken is zelden een goed idee.
Waarom maken mensen schulden?
Mensen zetten zich in schulden zodat ze vandaag een leven kunnen leven, waartoe ze eigenlijk nog niet zijn bestemd. Wie op reis gaat en daarvoor 5000€ gaat lenen, zal daarvan een bittere nasmaak overhouden. De reis op zich is leuk, maar die reis wordt betaald met geld dat je niet hebt. Je vraagt een ander om die reis voor te schieten, terwijl hij daarvoor een rijke beloning wenst.
Hoe meer je aan schulden gewoon wordt, hoe normaler het lijkt om voor alles en nog wat een krediet te gaan afsluiten. Zulke levensstijl is vaak onhoudbaar, zeker wanneer onverwachte omstandigheden opduiken.
Banken spelen hier graag op in, want schuldnemers brengen meer op dan hun rijkere klanten. Vooral persoonlijke kredieten en kredietkaartschulden brengen massa’s geld in het laatje. Nu kopen en later betalen zou voor de slimme belegger nooit een mogelijkheid mogen zijn.
De voordelen van schulden
Wat de één een voordeel noemt is voor de ander een nadeel. Iets nu kunnen hebben waarvoor je het geld niet hebt is een voordeel, maar wat staat daar tegenover? Zolang je iets aan een ander moet, zal je nooit gerust kunnen slapen. Bovendien moet je meer terugbetalen dan je eigenlijk hebt geleend. Goederen die de meeste schuldenaars kopen dalen in waarde, waardoor je na verloop van tijd tot volledige verliezer mag worden gekroond.
Misschien kan je schulden deels van je belastingen aftrekken of is de vervolmaking van een droom voor jou meer belangrijk. Het zijn zogezegde voordelen die we eigenlijk als nadelen kunnen beschouwen. De droom die je nu vervolmaakt laat een zaadje voor de nachtmerrie van morgen ontkiemen.
Beleggen of schulden afbetalen?
Stel dat je na het betalen van je kosten en schulden nog overschot hebt. Er is dus geld dat niet onmiddellijk aan iets moet worden besteed. Is het dan verstandig om te beleggen of eerst schulden af te betalen?
Heb je een spaarbuffer?
Het gaat niet zozeer tussen beleggen of schulden afbetalen, maar of je buffer tegen onvoorziene omstandigheden voldoende groot is, om één of meerdere tegenslagen te kunnen weerstaan. Afhankelijk van jouw levenswijze zal een spaarbuffer van 6 tot 12 maanden loon nodig zijn. Wie 2000€ verdient, bouwt dus eerst een minimumkapitaal van 12.000€ op, vooraleer beleggen een optie zou mogen zijn. Huiseigenaars of mensen met andere grote schulden opteren beter voor een 12 maanden buffer.
Voor mensen die geen buffer hebben is de vraag of je eerst schulden moet aflossen of gaan beleggen zinloos. Dat komt omdat je geld gaat uitgeven dat je later misschien nodig hebt. Beleggen of schulden afbetalen doen we met geld dat we teveel hebben.
Welke schulden heb ik?
Indien de spaarbuffer is aangezuiverd, kunnen we de vraag stellen over welke schulden het gaat. Als je een woonkrediet hebt is het vaak niet interessant om een kleiner bedrag voortijdig te gaan afbetalen. Heb je daarentegen een kredietschuld van om en bij de 12% kunnen voortijdige afbetalingen wel lucratief zijn.
Zelfs voor professionele beleggers wordt het moeilijk om 12% rendement per jaar te halen. Schulden met een hoge interestvoet val je maximaal aan, omdat ze het meeste opbrengen. Wanneer de hoogste schuld is afbetaald ga je naar de volgende met het hoogste kostenpercentage enz.
Wanneer kan ik dan beleggen?
Rijke mensen zijn veelal aandeelhouders, omdat je op het bezit van aandelen geen belastingen moet betalen. Tevens brengen de meeste aandelen een dividend op, waardoor het aanhouden van aandelen een inkomen kan genereren. Het lijkt dus slim om zo snel mogelijk aandeelhouder te worden.
Niet precies… Er is namelijk iets dat rijke mensen proberen te vermijden en dat is het maken van schulden. Schulden vreten aan het vermogen van een persoon. Rijk worden doe je net door een vermogen op te bouwen. Vooraleer je nog maar denkt aan beleggen moet de spaarbuffer voldoende hoog zijn en moeten de grootste schulden zijn afbetaald.
Hoewel het kopen van een huis een verschrikkelijke investering is, kan je een woonlening nog door de vingers zien.
Kan ik geen schulden afbetalen terwijl ik start met beleggen?
Dat kan natuurlijk ook, maar dat is niet voor iedere financiële situatie interessant. Zolang de interestvoet van de schulden hoog blijft, kan een gewone belegger dit niet op de aandelenmarkt gaan recupereren. Uiteindelijk blijf je dan meer geld verliezen dan je wint, wat niet de bedoeling is.
Wie opteert om gelijktijdig schulden af te bouwen, terwijl hij belegt kan hoogstens een nul operatie bewerkstelligen en dan ga ik uit van een bovengemiddeld rendement op aandelen. Dit kunnen de meeste mensen niet verwezenlijken. Probeer niet te lopen voor je kan stappen en geloof me… ik spreek uit ervaring. Er waren momenten in mijn leven wanneer ik het financieel totaal niet meer zag zitten en toch ben ik er goed uitgekomen. Ik koos wel om eerst mijn schuldenlast af te betalen.
Bereid je voor op de toekomst
Misschien is je financiële situatie vandaag niet rooskleurig, maar dat is helemaal niet zo erg dan je denkt. Nu is het belangrijk om zaadjes te planten, die binnenkort zullen ontkiemen. Je zit nog niet in de mindset van een professionele belegger, maar daar kan je wat aan doen.
Onderwijs jezelf
Het onderwijs in ons land heeft geen aparte lessen over financiën. Dat is best opmerkelijk, aangezien we daar dagelijks mee te maken krijgen. Deze tactiek is niet toevallig. De regering wil namelijk werkers voortbrengen en geen financieel onafhankelijken, waar ze weinig tot niets aan verdienen.
Natuurlijk hoef jij je niet bij die keuze neer te leggen. De rijkste personen ter wereld hebben weinig tot geen diploma’s. Dat komt omdat deze mensen snel inzagen dat ze op de schoolbanken hun tijd aan het verdoen waren. Zij gingen weg van school en richtten hun eigen bedrijf op. Nu moet je niet zelfstandig worden om rijk te worden, maar een basiskennis over het bedrijfsleven kan je op weg helpen.
Boeken die je moet lezen
In onderstaande boeken vind je de tips en tricks die je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden. Je zal versteld staan, want rijk worden blijkt helemaal niet moeilijk te zijn.
De psychologie van geld door Morgan Housel
De psychologie van geld toont aan dat goed omgaan met geld niet per se gaat over wat je weet. Het gaat om gedrag, en dat is moeilijk aan te leren. Mensen nemen financiële beslissingen niet op basis van spreadsheets, maar aan de eettafel of in een vergaderruimte, waar persoonlijke ervaringen, ego, trots, marketing en prikkels van buitenaf samenkomen. Voormalig columnist van The Wall Street Journal Morgan Housel deelt korte verhalen met tijdloze lessen over rijkdom, hebzucht en geluk.
Rich dad, poor dad door Robert Kiyosaki
Of u uit de schulden wilt komen, of aan het eind van de maand geld wilt overhouden, of bijzonder welvarend wilt worden, dit boek is een ‘must read’. Op een prettig leesbare manier leert Robert Kiyosaki u onder meer hoe geld verdiend wordt en hoe u uw inkomen kunt laten toenemen, hoe u niet alleen meer geld kunt verdienen, maar vooral hoe u het kan behouden en voor u kunt laten werken en wat de beste manier is om financieel voor uzelf te zorgen.
The Millionaire Next Door door Thomas J. Stanley
De bestseller The Millionaire Next Door identificeert zeven gemeenschappelijke kenmerken die steeds weer opduiken onder degenen die rijkdom hebben vergaard. De rijken in de VS wonen niet in Beverly Hills of op Park Avenue, maar wonen ernaast.
Learn To Earn door Peter Lynch
Peter Lynch, superster binnen de beleggingswereld en auteur John Rothchild leggen in deze toegankelijke gids de basisprincipes van beleggen en zakendoen uit. Lynch heeft een zeer grappige en eenvoudige manier om dingen bij te brengen. Het boek leert hoe u als simpele belegger grote winsten kan behalen.
De brieven van Warren Buffet
Ieder jaar schrijft Warren Buffet een brief naar zijn aandeelhouders. Deze collectie heeft ondertussen zoveel wijsheid, dat elke lezer er profijt aan doet. De brieven van Warren Buffet kan je gratis raadplegen op de website van Berkshire Hathaway.
De eindeloze schuldenput
Voor wie onder schulden gebukt gaat lijkt de eindmeet onhaalbaar. Toch is dat slechts een illusie, want vroeg of laat zal de agressieve schuldaflosser aan de winnende kant komen te staan. Vanaf je niet langer slaaf van een ontlener bent, begin je vermogen op te bouwen. Probeer nu al die mindset vast te houden, zodat je klaar bent voor de start.
Mensen die levenslang in schulden blijven zijn slachtoffer van hun beperkte visie. Het is die beperkte visie die banken en de overheid blijven aanmoedigen. Zolang je in loondienst blijft en regelmatig schulden maakt, blijven zij de grote winnaars. Jij kan echter vandaag kiezen om je financiële leven zelf in handen te nemen.
Conclusie
Mensen maken schulden omdat ze denken dat het de enige manier is om iets te kunnen verwezenlijken. Ze willen niet onderdoen voor de buren, maar vergeten daarbij dat ze vroeg of laat onder schulden gebukt zullen gaan.
Schulden hebben meer nadelen dan voordelen en zullen je vroeg of laat naar beneden trekken. Of je nu eerst schulden moet afbetalen of eerst gaat beleggen blijft een persoonlijke keuze. Vergeet daarbij niet dat grote interestvoeten in twee richtingen werken.
Beter bereid je jezelf voor op de toekomst door de mindset van een rijke te gaan aannemen. Hiervoor moet je doen wat zij doen. De juiste boeken lezen, zodat je leert wat investeren werkelijk betekent. De eindeloze schuldenput is een illusie voor degene die er werkelijk iets aan wil doen.
Hoofdfoto door Andrea Piacquadio
Doneren is geven en doet zoveel meer dan je denkt. Elke euro heeft de kracht om het leven van jou en zoveel anderen te helpen.
Een reactie achterlaten